En France, l’Assurance Maladie ne prend en charge qu’une partie des frais de santé. Elle ne couvre donc pas la totalité des dépenses engagées pour les soins, les consultations ou encore les médicaments. Pour financer l’autre partie des dépenses, vous devez souscrire une mutuelle santé, qu’on appelle aussi complémentaire santé ou tout simplement « mutuelle ».
Depuis le 1er janvier 2016, les salariés du secteur privé doivent obligatoirement souscrire à une mutuelle, via une complémentaire santé collective proposée par leur entreprise. Cela signifie qu’une grande majorité des familles françaises disposent déjà d’une double couverture santé : l’Assurance Maladie de base, complétée par une mutuelle d’entreprise. Mais il se trouve que cette couverture ne répond pas encore pleinement aux besoins spécifiques de chaque membre du foyer, notamment en cas de dépenses importantes ou de soins particuliers. D’où l’importance de bien adapter sa mutuelle à son profil et à sa situation familiale. Quelle mutuelle santé choisir selon son profil ? Vous le saurez dans cet article !
Qu’est-ce qu’une mutuelle santé ?
Dans l’Hexagone, la Sécurité sociale constitue le premier niveau de protection en matière de santé. Elle rembourse une partie des frais médicaux (consultations, médicaments, hospitalisations…). Mais comme évoqué plus haut, ces remboursements sont partiels et laissent un reste à charge non négligeable pour l’assuré, notamment en cas de dépassements d’honoraires ou de soins spécifiques.
Heureusement, la mutuelle vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale en prenant en charge tout ou partie du reste à payer. Selon le contrat choisi, elle couvre des dépenses non négligeables telles que les consultations, les frais dentaires, l’optique ou encore l’hospitalisation. Dans certains cas, la mutuelle santé va même au-delà du rôle de complément et prend en charge des soins totalement exclus du régime obligatoire. C’est le cas de l’orthodontie adulte, des consultations de médecine douce (ostéopathie, acupuncture, etc.) ou encore des cures thermales non remboursées. Choisir une mutuelle adaptée permet donc d’accéder à des soins plus larges, tout en limitant ses dépenses de santé. Elle constitue un véritable pilier de la protection sociale, complémentaire mais souvent indispensable.
Et si vous choisissez mal votre couverture , vous allez être obligé d’assumer vous-même des frais de santé parfois très élevés, notamment en cas d’hospitalisation, de soins dentaires ou d’optique, qui sont mal remboursés par la Sécurité sociale. Pour vous aider à faire le bon choix, en fonction de votre profil et de vos besoins, vous pouvez faire appel à un courtier en mutuelle santé. Pour en savoir plus sur le rôle de ce dernier, visitez le site de Santiane !
Les différentes offres de mutuelle santé
1. La mutuelle pour étudiant ou jeune actif
Les étudiants et jeunes actifs bénéficient généralement de la Sécurité sociale (via le régime général) qui prend en charge une partie des frais médicaux. Certains jeunes peuvent aussi être encore rattachés à la mutuelle de leurs parents jusqu’à 25 ans, ou être couverts par une mutuelle d’entreprise en cas de contrat d’alternance. Toutefois, ces couvertures de base ne suffisent pas toujours.
Une bonne mutuelle santé pour étudiant ou jeune actif permet d’améliorer cette prise en charge. Si vous avez ce profil particulier, étudiant ou jeune actif, optez pour une mutuelle avec des garanties simples et abordables et qui couvre des besoins spécifiques comme les lunettes, les soins dentaires, l’hospitalisation accidentelle ou imprévue ainsi que les consultations courantes. En général, les étudiants et jeunes actifs sont en bonne santé. Il n’y a que les soins dentaires et optiques qui sont plus fréquents.
2. La mutuelle familiale
Une mutuelle familiale couvre l’ensemble du foyer avec un seul contrat. C’est plus économique et plus simple à gérer que de souscrire des mutuelles individuelles pour chaque membre. Elle prend en charge les dépenses de santé des parents comme des enfants. Il est cependant très important de choisir une mutuelle qui répond aux attentes de chaque membre, car les adultes et les enfants n’ont pas les mêmes dépenses de santé.
Parmi les besoins spécifiques que doit couvrir la mutuelle familiale que vous allez choisir, on retrouve :
- Maternité : suivi de grossesse, accouchement, chambre individuelle, indispensables pour un accompagnement confortable.
- Soins pour enfants : pédiatre, vaccins, orthodontie, lunettes, souvent coûteux sans bonne couverture.
- Téléconsultation et accompagnement parental : pratiques pour gérer rapidement les petits soucis de santé du quotidien.
3. La mutuelle pour travailleur non salarié (TNS)
Les travailleurs non-salariés (artisans, commerçants, et professions libérales) ne bénéficient pas d’une mutuelle d’entreprise comme le sont les salariés. Ils doivent pour cette raison souscrire leur propre mutuelle santé, et souvent une protection plus renforcée, car leur statut les rend plus exposés financièrement en cas de problème de santé.
Pour optimiser cette couverture, il est conseillé d’opter pour un contrat Madelin, une formule spécifiquement conçue pour les TNS.
Les avantages d’une mutuelle Madelin sont nombreux :
Déduction fiscale des cotisations, dans la limite des plafonds autorisés
Garanties renforcées sur les soins courants, l’hospitalisation, les soins dentaires et optiques
Possibilité d’ajouter des options modulables selon les besoins (médecines douces, dépassements d’honoraires…)
4. La mutuelle senior
Avec l’âge, la santé se fragilise. C’est pourquoi une mutuelle senior est indispensable et doit être la plus complète possible, pour faire face à des dépenses médicales plus fréquentes et souvent plus coûteuses.
Les postes à privilégier sont nombreux : consultations régulières chez des spécialistes (cardiologue, rhumatologue, ophtalmologue…), hospitalisations plus fréquentes (avec prise en charge du forfait journalier hospitalier et de la chambre particulière), ainsi que les prothèses (dentaires, auditives, orthopédiques). Une bonne mutuelle senior doit aussi couvrir les dépistages, les actes de prévention et, idéalement, certaines médecines douces (ostéopathie, acupuncture…).
Enfin, les seniors consultent souvent des spécialistes qui pratiquent des dépassements d’honoraires, qui ne sont jamais remboursés par l’Assurance Maladie. Une mutuelle avec un remboursement supérieur à 100 % du tarif de convention permet de couvrir ces frais supplémentaires.
Comparer plusieurs offres pour trouver la meilleure mutuelle
Chaque profil a des besoins spécifiques, et toutes les formules ne se valent pas. Pour trouver la meilleure mutuelle santé adaptée à votre profil, vous allez devoir prendre le temps de comparer plusieurs offres proposées par les assureurs et les organismes mutualistes.
Identifiez quelques offres qui vous correspondent et analysez les garanties proposées : remboursement des consultations, hospitalisation, optique, dentaire, médecines douces… Assurez-vous que les soins dont vous avez réellement besoin sont bien couverts. Si vous êtes jeune et en bonne santé, vous n’aurez pas les mêmes priorités qu’un retraité ou une famille avec enfants.
Ensuite, évaluez le rapport qualité/prix. On a tendance à choisir une mutuelle pas chère. Mais si elle ne rembourse même pas les postes importants, elle sera inefficace. Mais attention, une mutuelle trop chère va alourdir vos charges fixes. Beaucoup finissent par résilier leur contrat, car ils ont choisi une mutuelle trop chère.
Enfin, lisez bien les conditions générales et faites attention aux exclusions de garanties, aux délais de carence, ou encore aux plafonds de remboursement.