Depuis novembre 2018, les banques sont habilitées à proposer aux particuliers et aux entreprises des virements SEPA instantanés. Une avancée majeure dans le domaine des transactions financières, ce service permet de transférer de l’argent en quelques secondes à des comptes bancaires dans l’espace européen SEPA.
Il répond à un besoin croissant de rapidité et de flexibilité et offre une alternative plus rapide et plus pratique aux virements bancaires classiques. Toutefois, ce virement express n’a pas pour vocation de remplacer complètement ce dernier, car il comporte quelques limitations notables.
Découvrez dans cet article tout ce qu’il y a à savoir le virement SEPA instantané !
Qu’est-ce qu’un virement instantané ?
Le virement instantané, également connu sous le nom de virement SEPA instantané ou « instant payment », est un service bancaire qui permet de réaliser des transferts d’argent en temps réel, disponibles 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Lancé officiellement en novembre 2017 par l’European Payments Council (EPC), ce système facilite les transactions entre comptes bancaires au sein de l’espace économique européen SEPA, rendant ainsi le transfert d’argent aussi simple qu’un envoi de message.
Contrairement à un virement classique, qui prend jusqu’à un jour ouvré pour être traité, le virement instantané garantit que les fonds sont disponibles sur le compte du bénéficiaire en moins de 10 secondes. Cela représente un avantage significatif, surtout en cas d’urgence financière ou pour des paiements immédiats, tels que des achats en ligne ou des dépenses imprévues.
Un autre aspect clé est la disponibilité du service. En effet, les virements instantanés fonctionnent même durant le week-end, les jours fériés, et à toute heure, ce qui n’est pas le cas des virements traditionnels soumis aux horaires bancaires.
En ce qui concerne les limites de transfert, chaque banque établit son propre plafond, mais l’Union européenne a fixé un maximum à 15 000 euros par transaction, ce qui est généralement suffisant pour la plupart des besoins quotidiens.
Quels sont les avantages des virements SEPA instantanés ?
Le virement SEPA instantané présente plusieurs avantages significatifs qui en font un choix de plus en plus populaire pour les transferts de fonds en Europe.
Instantanéité
Tout d’abord, la rapidité constitue l’un de ses principaux atouts. Les transactions instantanées s’effectuent en quelques secondes, 24 heures sur 24, et ce, tous les jours de l’année. Cela permet aux utilisateurs d’effectuer des paiements urgents sans délai, idéal pour régler des factures ou effectuer des achats imprévus.
Simplicité d’utilisation
Avec des canaux digitaux tels que les applications bancaires et les espaces clients en ligne, l’exécution d’un virement instantané se fait facilement, sans nécessiter de démarches complexes.
Sécurité
Un autre avantage réside dans la sécurité. Les virements SEPA instantanés respectent des normes de sécurité strictes, garantissant la protection des données et des fonds.
Coût compétitif
Bien que des frais puissent s’appliquer, de nombreuses banques offrent ce service à des tarifs abordables, voire sans frais jusqu’à un certain montant, rendant cette option financièrement attractive.
Différence entre les virements instantanés et les virements immédiats
Les termes « virements instantanés » et « virements immédiats » sont très similaires, mais ils désignent pourtant deux types de virements bancaires aux caractéristiques différentes.
Le virement SEPA instantané, comme dit plus haut, est une innovation récente qui offrant la possibilité de transférer des fonds en quelques secondes, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Il s’agit d’un service en temps réel qui garantit une réception quasi instantanée des fonds sur le compte du bénéficiaire.
Quant au virement SEPA immédiat, il désigne un service plus ancien qui offre également une exécution rapide des virements. Cependant, contrairement au virement instantané, le virement SEPA immédiat prend quelques heures ou quelques jours pour être crédité sur le compte du bénéficiaire. Il est généralement traité le jour même mais soumis aux horaires bancaires.
Voici les différences entre les virements SEPA instantanés et les virements SEPA immédiats :
| Critère | Virement SEPA instantané | Virement SEPA immédiat |
| Définition | Transfert d’argent en temps réel (quelques secondes) entre comptes SEPA compatible avec le service. | Transfert d’argent rapide mais non instantané entre comptes SEPA. |
| Délai de traitement | Quelques secondes | Quelques heures (pendant les heures ouvrables) |
| Disponibilité | 24h/24 et 7j/7 | Généralement pendant les heures ouvrables des banques |
| Garantie de réception | Quasi immédiate | Non garantie en quelques secondes, peut prendre quelques heures ou quelques jours. |
| Coût | Entre 1 € et un maximum de 3,5 € par transaction, mais gratuit d’ici avril 2025 ! | Le coût peut aller de 0,50 € à 2,00 €, selon la politique tarifaire de chaque banque. |
| Usage | Idéal pour les paiements urgents, les transactions en ligne, les transferts internationaux dans la zone SEPA. | Convient pour les paiements qui ne nécessitent pas une réception immédiate mais doivent être plus rapides qu’un virement classique. |
Virement instantané : un service bancaire qui deviendra gratuit avant l’automne 2025
Le 26 février 2024, l’Union européenne a adopté un règlement qui obligera les banques de la zone euro à proposer des virements instantanés au même tarif que les virements classiques, entraînant ainsi leur gratuité en France. Actuellement, les clients paient généralement autour de 1 euro par transaction pour ce service, bien que certaines banques comme La Banque Postale et le Crédit Mutuel Arkéa offrent déjà ce service gratuitement, tout comme de nombreuses banques en ligne telles que Boursorama et Fortuneo.
Selon le nouveau règlement, les établissements bancaires devront se conformer à cette obligation dans un délai de 18 mois après son entrée en vigueur, prévue d’ici avril 2025. Cette mesure vise à améliorer l’accès aux services bancaires et à encourager l’utilisation des paiements numériques, rendant ainsi les transactions plus rapides et plus accessibles pour tous les consommateurs européens.
Conclusion
Le virement SEPA instantané représente une avancée majeure dans le paysage bancaire, offrant rapidité et efficacité pour les transactions. Cependant, seulement 5 % des virements en France sont effectués de manière instantanée, principalement en raison du nombre limité de banques proposant ce service et des frais associés.
La récente adoption, le 26 février 2024, d’un règlement par l’Union européenne est une excellente nouvelle pour les consommateurs. D’ici l’année prochaine, les banques seront contraintes de proposer des paiements instantanés pour rendre ce mode de paiement beaucoup plus accessible. Cette évolution promet de transformer les habitudes de consommation et de faciliter ainsi la gestion financière au quotidien et renforçant l’attrait des services bancaires numériques pour un plus large public.