Vous envisagez de quitter votre banque traditionnelle pour passer à une banque en ligne, mais vous souhaitez prendre le temps de bien évaluer les avantages et les inconvénients de chacun? À moins que ce ne soit l’inverse : vous hésitez à revenir vers une agence physique après une expérience 100 % numérique ? Ou peut-être que vous vous apprêtez à ouvrir votre premier compte bancaire, n’y connaissant rien, et vous ignorez vers quel type d’établissement vous tourner ?
Dans tous les cas, il est toujours utile de comprendre les différences entre ces deux modèles bancaires. Les banques en ligne séduisent par leurs tarifs attractifs, leur accessibilité 24h/24 et leur gestion entièrement dématérialisée. Les banques traditionnelles, quant à elles, sont très appréciées grâce à l’accompagnement personnalisé, leurs produits très complets et la relation de proximité avec un conseiller qu’elles proposent.
Sachez qu’il n’existe pas de solution universelle : le bon choix dépend avant tout de vos besoins personnels et professionnels, de votre mode de vie et de vos priorités. Banque en ligne ou banque traditionnelle : comment choisir ? Ce guide a pour but de vous aider à y voir plus clair, sans parti pris.
Qu’est-ce qu’une banque traditionnelle ?
Banque en ligne ou banque traditionnelle ? Avant de répondre à cette question, voyons d’abord ce qu’est réellement une banque en ligne et ce qu’est une banque traditionnelle !
Une banque traditionnelle est la banque classique que nous connaissons tous et qui existe depuis le XIème siècle. Elle propose ses services financiers via un réseau d’agences physiques locales réparties sur le territoire, avec des conseillers en présentiel pour aider les clients dans diverses opérations bancaires.
Contrairement aux banques en ligne ou néobanques, les banques traditionnelles ou classiques possèdent des guichets et des distributeurs automatiques (DAB) et sont les seules à pouvoir proposer des services financiers complets comme des comptes courants et produits d’épargne (Livret A, PEL, etc.), des crédits (immobilier, consommation, professionnels), diverses solutions d’investissement (assurance-vie, PEA, gestion de patrimoine) et plus encore.
Comme exemples de banques traditionnelles, on peut citer Crédit Agricole, BNP Paribas, Société Générale, LCL, Caisse d’Épargne en France et HSBC (UK), Deutsche Bank (Allemagne), Wells Fargo (USA) à l’international.
Qu’est-ce qu’une banque en ligne ?
La distinction entre banque en ligne et banque traditionnelle peut prêter à confusion, surtout depuis que les banques traditionnelles offrent elles aussi des services en ligne. En effet, aujourd’hui, les banques traditionnelles proposent presque toutes une interface en ligne (site web, application mobile, support client en ligne…). Mais cela ne fait pas d’elles des banques en ligne à proprement parler.
Une banque en ligne ou néobanque est un établissement bancaire qui fonctionne exclusivement via Internet et donc ne possède pas d’agences physiques où les clients peuvent se rendre, bien que la majorité d’entre elles soient en réalité des filiales de banques traditionnelles.
Les banques en ligne proposent généralement l’essentiel des services financiers de base, mais avec des fonctionnalités optimisées pour le numérique : comptes courants, moyens de paiement (cartes sans frais à l’étranger, paiement mobile, recharge facile depuis l’application…), compte épargne, crédits…
Comme exemples de banques en ligne, il y a notamment Boursorama Banque, Fortuneo, Hello Bank en France et N26, Revolut ou encore Monzo à l’international.
Banque en ligne ou banque traditionnelle : quelles différences ?
La banque en ligne est considérée comme une extension numérique des banques traditionnelles, offrant ses services principalement en ligne sur le web. Voici les distinctions les plus importantes à faire entre les deux :
Voici une liste détaillée des principales distinctions :
1. Présence physique vs dématérialisation totale
Comme expliqué plus haut, une banque classique possède des agences physiques sur le territoire où les clients peuvent se rendre pour effectuer des opérations bancaires ou voir un conseiller bancaire ou chargé de clientèle en face à face. Une banque en ligne, en revanche, n’a pas ou ne possède que très peu d’agences physiques. Si vous avez ouvert un compte chez une banque en ligne, sachez que toutes vos opérations (gestion de compte courant, virements et prélèvements, épargne et placements…) se feront essentiellement en ligne ou depuis une application mobile installée dans votre smartphone.
2. Accès aux services
Dans une banque traditionnelle, les principaux services sont accessibles uniquement aux heures d’ouverture des agences, c’est-à-dire de 9h-12h30 et 13h30-17h. Pour certaines démarches, il va même falloir prendre rendez-vous. Chez les banques en ligne, tout se fait en ligne. Les services sont disponibles 24h/24 et 7j/7.
3. Ouverture de compte
Chez une banque traditionnelle, le client est obligé de se déplacer en agence pour ouvrir un compte bancaire avec l’obligation d’apporter des justificatifs physiques (pièce d’identité, preuve de domicile…).Chez une banque en ligne, les procédures sont plus simples. L’ouverture de compte se fait entièrement en ligne et dans un délai très court.
4. Offres de crédit
Les banques en ligne sont moins orientées vers le crédit contrairement aux banques traditionnelles. En effet, elles privilégient les services courants (comptes, cartes, épargne) et affichent une certaine aversion pour les produits de crédit. Les rares neobanques qui proposent des crédits le font à des conditions strictes et pour de petits montants destinés à financer des petits projets.
Banque en ligne ou banque traditionnelle : comparatif !
| Critères | Banque en ligne | Banque traditionnelle |
| Frais bancaires | Généralement très bas, voire gratuits (carte, tenue de compte). Pas de commissions sur les cartes souvent | Plus élevés (frais de gestion, carte payante, commissions diverses). Commissions et frais de tenue de compte |
| Accessibilité | 24h/24, 7j/7 via application ou site web | Heures d’ouverture limitées, déplacement en agence nécessaire |
| Service client | À distance (chat, téléphone, e-mail), parfois temps d’attente | En face-à-face avec un conseiller dédié |
| Offres de crédit | Taux souvent compétitifs, démarches en ligne, offres limitées cependant | Gamme complète, accompagnement personnalisé, conditions négociables |
| Ouverture de compte | Rapide, 100 % en ligne | Délai variable, demande un rendez-vous physique |
| Conditions d’entrée | Revenu minimum parfois requis, conditions strictes pour certaines offres | Accessible à tous, offre plus universelle |
| Sécurité | Haute sécurité numérique, authentification renforcée | Sécurité physique et numérique, contrôle par les conseillers |
| Offres d’épargne et placements | Intéressantes mais souvent limitées à des produits simples | Large choix de produits (assurance-vie, PEA, etc.) avec conseil associé |
| Public cible | Jeunes, actifs, profils autonomes à l’aise avec le numérique | Seniors, familles, clients recherchant un accompagnement humain |
Quelle banque choisir selon votre profil ?
Vous êtes jeune ou étudiant ?
Pour rappel, les banques en ligne proposent souvent des comptes sans frais de tenue de compte ou avec des conditions avantageuses (ex : pas de revenus minimums requis) ainsi que des cartes presque toujours gratuites. Cela correspond mieux aux besoins et à la situation des jeunes et étudiants qui n’ont pas encore de revenus fixes et importants. Enfin, la gestion 100% mobile et en ligne est très appréciée des jeunes, en plus de correspondre à leurs habitudes de consommation.
Vous êtes professionnel ou entrepreneur ?
Si vous êtes micro-entrepreneur, freelance, TPE avec des besoins simples, l’idéal serait de choisir une banque en ligne et de profiter des frais réduits, gestion simplifiée et les services bancaires limités, mais adaptés qu’elle propose. En revanche, si vous avez besoin d’accéder aux meilleures offres de prêts professionnels, découverts négociables, garanties (ex : prêt garanti par l’État) et l’accompagnement de conseillers, optez pour une banque traditionnelle.
Pour les seniors ou les personnes peu à l’aise avec le numérique
Beaucoup de seniors ne sont pas à l’aise avec les outils digitaux (apps, sites web, codes sécurisés). La gestion d’un compte 100 % en ligne risque même de générer du stress (peur de se tromper, crainte des arnaques) chez eux. Les seniors ont besoin de sécurité, de simplicité et de contact humain. Et ce sont justement les trois points forts des banques traditionnelles.
Pour les investisseurs ou ceux ayant besoin de crédits
Vous êtes investisseurs ou vous comptez faire des placements très prochainement ? Vous trouverez tout ce dont vous avez besoin chez une banque traditionnelle : offres de crédit plus diversifiées (prêts immobiliers, crédits pro, lignes de trésorerie, leasing), taux négociables grâce à un conseiller dédié (possibilité de rabais selon la relation client), prêts complexes possibles (montages financiers, prêts relais, crédits in fine) et surtout l’accompagnement d’un conseiller en gestion de patrimoine pour optimiser vos placements (SCPI, assurance-vie, private equity).