Assurance vie : comment bien se faire conseiller ?

L’assurance vie est l’un des placements prรฉfรฉrรฉs des Franรงais. Elle offre de nombreux avantages fiscaux et permet de prรฉparer sa retraite, de transmettre un capital ou de financer des projets. Toutefois, choisir et gรฉrer une assurance vie peut รชtre complexe. C’est pourquoi il est souvent judicieux de se faire รฉpauler par un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) indรฉpendant. De plus, pour les patrimoines importants, l’assurance vie luxembourgeoise prรฉsente des avantages spรฉcifiques.

Cet article aborde les 3 points suivants :

  • Pourquoi choisir l’assurance vie ?
  • L’importance d’un conseiller en gestion de patrimoine indรฉpendant
  • Les avantages de l’assurance vie luxembourgeoise

Pourquoi choisir l’assurance vie ?

L’assurance vie est un placement polyvalent offrant de nombreux avantages :

  • Avantages fiscauxย : Les gains sont faiblement imposรฉs aprรจs huit ans de dรฉtention.
  • Flexibilitรฉย : Vous pouvez effectuer des versements libres et choisir entre diffรฉrents supports d’investissement (fonds en euros sรฉcurisรฉs, unitรฉs de compte plus dynamiques).
  • Transmissionย : Vous pouvez dรฉsigner un ou plusieurs bรฉnรฉficiaires, qui recevront le capital hors succession.

Avantages fiscaux

Les gains de l’assurance vie bรฉnรฉficient d’une fiscalitรฉ avantageuse aprรจs huit ans de dรฉtention. Par exemple, un abattement fiscal annuel de 4 600 โ‚ฌ pour une personne seule (9 200 โ‚ฌ pour un couple) s’applique sur les gains retirรฉs chaque annรฉe. Cela permet de limiter la fiscalitรฉ sur les plus-values et de maximiser le rendement net de l’investissement.

Les gains ne sont taxรฉs quโ€™en cas de retrait du contrat. En lโ€™absence de retrait, les gains ne sont pas imposรฉs, ils peuvent รชtre rรฉinvestis en totalitรฉ.

Flexibilitรฉ et diversification

L’assurance vie permet d’investir dans une grande diversitรฉ de supports, du fonds en euros (sรฉcurisรฉ mais ร  faible rendement) aux unitรฉs de compte (actions, obligations, immobilier).

Cette flexibilitรฉ permet d’adapter la gestion de votre รฉpargne ร  votre profil de risque et ร  vos objectifs.

Le choix de fonds est propre ร  chaque contrat dโ€™assurance vie. Certains contrats permettent dโ€™investir sur des centaines de fonds. Au-delร  du nombre, cโ€™est aussi et surtout la qualitรฉ des fonds qui fait la diffรฉrence.

ร€ la question de savoir combien rapporte une assurance vie sur 10 ans ou 20 ans, la rรฉponse dรฉpend du choix des fonds et du profil de risque. Avec un profil dโ€™investissement รฉquilibrรฉ, un รฉpargnant investissant sur des fonds qualitatifs (mix ETF indiciels, SCPI, et ETF obligataires, etc.) sur une assurance vie de qualitรฉ peut escompter une performance moyenne annuelle de 5 %.

Au bout de 10 ans, le capital initial aura progressรฉ de plus de 60 % (et de +160 % au bout de 20 ans).

Transmission du patrimoine

En cas de dรฉcรจs, le capital de l’assurance vie est transmis aux bรฉnรฉficiaires dรฉsignรฉs dans le contrat, hors succession. Cela permet d’optimiser la transmission de votre patrimoine, notamment grรขce ร  des abattements fiscaux importants : 152 500 โ‚ฌ par bรฉnรฉficiaire si les primes ont รฉtรฉ versรฉes avant les 70 ans de l’assurรฉ.

L’importance d’un conseiller en gestion de patrimoine indรฉpendant

Pourquoi faire appel ร  un CGP indรฉpendant ?

Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) indรฉpendant est un professionnel qui vous aide ร  gรฉrer votre patrimoine de maniรจre optimale. Contrairement ร  certains conseillers bancaires, un CGP indรฉpendant n’est pas liรฉ ร  une seule banque ou ร  une gamme de produits spรฉcifiques. Il peut donc vous proposer des solutions sur-mesure, adaptรฉes ร  vos besoins et objectifs.

Les avantages d’un CGP indรฉpendant

  • Objectivitรฉ et transparenceย : Un CGP indรฉpendant au conseil indรฉpendant MIF 2 est rรฉmunรฉrรฉ par des honoraires de conseil, plutรดt que par des commissions sur les produits vendus, ce qui garantit une plus grande objectivitรฉ dans ses conseils.
  • Expertise diversifiรฉeย : Il a accรจs ร  une large gamme de produits financiers et d’investissement, et peut vous proposer les meilleurs choix du marchรฉ.
  • Accompagnement personnalisรฉย : Il prend le temps de comprendre votre situation, vos objectifs et votre profil de risque pour vous offrir un conseil personnalisรฉ.

Exemple concret

Christophe, 56 ans, mรฉdecin, dispose d’un patrimoine de 800 000 โ‚ฌ et souhaite optimiser la transmission ร  ses enfants tout en prรฉparant sa retraite. En faisant appel ร  un CGP indรฉpendant, il a pu diversifier ses investissements entre une assurance vie classique, une assurance vie luxembourgeoise et des investissements en SCPI (Sociรฉtรฉs Civiles de Placement Immobilier). Ce choix lui permet de bรฉnรฉficier de la fiscalitรฉ avantageuse de l’assurance vie, de la diversification gรฉographique des SCPI, et de la flexibilitรฉ de l’assurance vie luxembourgeoise.

Les avantages de l’assurance vie luxembourgeoise

Qu’est-ce que l’assurance vie luxembourgeoise ?

L’assurance vie luxembourgeoise est un produit d’assurance vie souscrit auprรจs d’une compagnie basรฉe au Luxembourg. Elle est particuliรจrement prisรฉe par les dรฉtenteurs de patrimoines importants en raison de ses avantages uniques.

Les avantages spรฉcifiques

  • Sรฉcuritรฉ accrueย : Les actifs dรฉtenus dans une assurance vie luxembourgeoise bรฉnรฉficient d’un rรฉgime de protection trรจs รฉlevรฉ, avec la sรฉparation des actifs de l’assureur et de la banque dรฉpositaire. En cas de dรฉfaillance de l’assureur, les actifs des souscripteurs sont protรฉgรฉs.
  • Diversification internationaleย : Elle permet d’accรฉder ร  une large gamme de supports d’investissement, incluant des fonds internationaux, des titres en devises รฉtrangรจres, et des investissements alternatifs.
  • Confidentialitรฉย : Le Luxembourg est rรฉputรฉ pour la discrรฉtion de son cadre lรฉgal, garantissant une grande confidentialitรฉ des informations des souscripteurs.

Avantages fiscaux

Le Luxembourg applique ce que lโ€™on appelle la transparence fiscale. Cela signifie que la fiscalitรฉ de lโ€™assurance vie de droit luxembourgeois est celle du lieu de rรฉsidence fiscal du souscripteur. Le Luxembourg ne prรฉlรจve donc pas dโ€™impรดt si vous รชtes rรฉsident fiscal en France.

L’assurance vie luxembourgeoise offre donc des avantages fiscaux comparables ร  ceux de l’assurance vie franรงaise, mais avec des options de gestion plus flexibles et une meilleure optimisation pour les gros patrimoines.

Exemple concret

Marie, 62 ans, chef d’entreprise, dispose d’un patrimoine de 2 millions d’euros. Elle souhaite sรฉcuriser une partie de son capital tout en profitant d’une gestion plus flexible et de la possibilitรฉ d’investir ร  l’international. En optant pour une assurance vie luxembourgeoise, elle bรฉnรฉficie d’une meilleure protection de ses actifs, accรจde ร  des opportunitรฉs d’investissement diversifiรฉes et optimise la transmission de son patrimoine grรขce aux abattements fiscaux spรฉcifiques.

Conclusion

L’assurance vie est un outil puissant pour gรฉrer et transmettre son patrimoine. Se faire conseiller par un CGP indรฉpendant permet de bรฉnรฉficier d’un accompagnement personnalisรฉ et objectif. Pour les patrimoines importants, l’assurance vie luxembourgeoise offre des avantages supplรฉmentaires en termes de sรฉcuritรฉ, diversification et confidentialitรฉ. Quelle que soit votre situation, il est essentiel de bien choisir votre conseiller et vos supports d’investissement pour maximiser les bรฉnรฉfices de votre assurance vie.

Pour en savoir plus sur l’assurance vie et d’autres placements, n’hรฉsitez pas ร  contacter un conseiller en gestion de patrimoine indรฉpendant pour un accompagnement personnalisรฉ.

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