Assurance vie : comment bien se faire conseiller ?

L’assurance vie est l’un des placements préférés des Français. Elle offre de nombreux avantages fiscaux et permet de préparer sa retraite, de transmettre un capital ou de financer des projets. Toutefois, choisir et gérer une assurance vie peut être complexe. C’est pourquoi il est souvent judicieux de se faire épauler par un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) indépendant. De plus, pour les patrimoines importants, l’assurance vie luxembourgeoise présente des avantages spécifiques.

Cet article aborde les 3 points suivants :

  • Pourquoi choisir l’assurance vie ?
  • L’importance d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant
  • Les avantages de l’assurance vie luxembourgeoise

Pourquoi choisir l’assurance vie ?

L’assurance vie est un placement polyvalent offrant de nombreux avantages :

  • Avantages fiscaux : Les gains sont faiblement imposés après huit ans de détention.
  • Flexibilité : Vous pouvez effectuer des versements libres et choisir entre différents supports d’investissement (fonds en euros sécurisés, unités de compte plus dynamiques).
  • Transmission : Vous pouvez désigner un ou plusieurs bénéficiaires, qui recevront le capital hors succession.

Avantages fiscaux

Les gains de l’assurance vie bénéficient d’une fiscalité avantageuse après huit ans de détention. Par exemple, un abattement fiscal annuel de 4 600 € pour une personne seule (9 200 € pour un couple) s’applique sur les gains retirés chaque année. Cela permet de limiter la fiscalité sur les plus-values et de maximiser le rendement net de l’investissement.

Les gains ne sont taxés qu’en cas de retrait du contrat. En l’absence de retrait, les gains ne sont pas imposés, ils peuvent être réinvestis en totalité.

Flexibilité et diversification

L’assurance vie permet d’investir dans une grande diversité de supports, du fonds en euros (sécurisé mais à faible rendement) aux unités de compte (actions, obligations, immobilier).

Cette flexibilité permet d’adapter la gestion de votre épargne à votre profil de risque et à vos objectifs.

Le choix de fonds est propre à chaque contrat d’assurance vie. Certains contrats permettent d’investir sur des centaines de fonds. Au-delà du nombre, c’est aussi et surtout la qualité des fonds qui fait la différence.

À la question de savoir combien rapporte une assurance vie sur 10 ans ou 20 ans, la réponse dépend du choix des fonds et du profil de risque. Avec un profil d’investissement équilibré, un épargnant investissant sur des fonds qualitatifs (mix ETF indiciels, SCPI, et ETF obligataires, etc.) sur une assurance vie de qualité peut escompter une performance moyenne annuelle de 5 %.

Au bout de 10 ans, le capital initial aura progressé de plus de 60 % (et de +160 % au bout de 20 ans).

Transmission du patrimoine

En cas de décès, le capital de l’assurance vie est transmis aux bénéficiaires désignés dans le contrat, hors succession. Cela permet d’optimiser la transmission de votre patrimoine, notamment grâce à des abattements fiscaux importants : 152 500 € par bénéficiaire si les primes ont été versées avant les 70 ans de l’assuré.

L’importance d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant

Pourquoi faire appel à un CGP indépendant ?

Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) indépendant est un professionnel qui vous aide à gérer votre patrimoine de manière optimale. Contrairement à certains conseillers bancaires, un CGP indépendant n’est pas lié à une seule banque ou à une gamme de produits spécifiques. Il peut donc vous proposer des solutions sur-mesure, adaptées à vos besoins et objectifs.

Les avantages d’un CGP indépendant

  • Objectivité et transparence : Un CGP indépendant au conseil indépendant MIF 2 est rémunéré par des honoraires de conseil, plutôt que par des commissions sur les produits vendus, ce qui garantit une plus grande objectivité dans ses conseils.
  • Expertise diversifiée : Il a accès à une large gamme de produits financiers et d’investissement, et peut vous proposer les meilleurs choix du marché.
  • Accompagnement personnalisé : Il prend le temps de comprendre votre situation, vos objectifs et votre profil de risque pour vous offrir un conseil personnalisé.

Exemple concret

Christophe, 56 ans, médecin, dispose d’un patrimoine de 800 000 € et souhaite optimiser la transmission à ses enfants tout en préparant sa retraite. En faisant appel à un CGP indépendant, il a pu diversifier ses investissements entre une assurance vie classique, une assurance vie luxembourgeoise et des investissements en SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier). Ce choix lui permet de bénéficier de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie, de la diversification géographique des SCPI, et de la flexibilité de l’assurance vie luxembourgeoise.

Les avantages de l’assurance vie luxembourgeoise

Qu’est-ce que l’assurance vie luxembourgeoise ?

L’assurance vie luxembourgeoise est un produit d’assurance vie souscrit auprès d’une compagnie basée au Luxembourg. Elle est particulièrement prisée par les détenteurs de patrimoines importants en raison de ses avantages uniques.

Les avantages spécifiques

  • Sécurité accrue : Les actifs détenus dans une assurance vie luxembourgeoise bénéficient d’un régime de protection très élevé, avec la séparation des actifs de l’assureur et de la banque dépositaire. En cas de défaillance de l’assureur, les actifs des souscripteurs sont protégés.
  • Diversification internationale : Elle permet d’accéder à une large gamme de supports d’investissement, incluant des fonds internationaux, des titres en devises étrangères, et des investissements alternatifs.
  • Confidentialité : Le Luxembourg est réputé pour la discrétion de son cadre légal, garantissant une grande confidentialité des informations des souscripteurs.

Avantages fiscaux

Le Luxembourg applique ce que l’on appelle la transparence fiscale. Cela signifie que la fiscalité de l’assurance vie de droit luxembourgeois est celle du lieu de résidence fiscal du souscripteur. Le Luxembourg ne prélève donc pas d’impôt si vous êtes résident fiscal en France.

L’assurance vie luxembourgeoise offre donc des avantages fiscaux comparables à ceux de l’assurance vie française, mais avec des options de gestion plus flexibles et une meilleure optimisation pour les gros patrimoines.

Exemple concret

Marie, 62 ans, chef d’entreprise, dispose d’un patrimoine de 2 millions d’euros. Elle souhaite sécuriser une partie de son capital tout en profitant d’une gestion plus flexible et de la possibilité d’investir à l’international. En optant pour une assurance vie luxembourgeoise, elle bénéficie d’une meilleure protection de ses actifs, accède à des opportunités d’investissement diversifiées et optimise la transmission de son patrimoine grâce aux abattements fiscaux spécifiques.

Conclusion

L’assurance vie est un outil puissant pour gérer et transmettre son patrimoine. Se faire conseiller par un CGP indépendant permet de bénéficier d’un accompagnement personnalisé et objectif. Pour les patrimoines importants, l’assurance vie luxembourgeoise offre des avantages supplémentaires en termes de sécurité, diversification et confidentialité. Quelle que soit votre situation, il est essentiel de bien choisir votre conseiller et vos supports d’investissement pour maximiser les bénéfices de votre assurance vie.

Pour en savoir plus sur l’assurance vie et d’autres placements, n’hésitez pas à contacter un conseiller en gestion de patrimoine indépendant pour un accompagnement personnalisé.

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