Les 3 points clés à retenir :
🔹 La prévoyance TNS offre une protection complète et sur-mesure aux travailleurs non-salariés face aux aléas de la vie professionnelle (incapacité, invalidité, décès) ainsi qu’une complémentaire santé performante.
🔹 Souscrire ce type de contrat permet de bénéficier de garanties indispensables venant compléter utilement les régimes obligatoires, avec l’avantage non négligeable de la déductibilité fiscale des cotisations.
🔹 Il est primordial de bien choisir son contrat en comparant rigoureusement les offres, en l’adaptant à ses besoins spécifiques, et en effectuant un suivi régulier pour le faire évoluer en fonction des changements de situation.
Prévoyance TNS : de quoi parle-t-on ?
Qu’est-ce que la prévoyance TNS ?
La prévoyance TNS désigne un ensemble de garanties dédiées aux travailleurs non-salariés, visant à les protéger contre les aléas de la vie professionnelle.
Fruit d’un partenariat entre les organismes complémentaires et les instances représentatives des professions libérales, artisanales et commerçantes, ces contrats proposent une couverture sur-mesure.
De fait, ils pallient les carences du régime obligatoire en matière de revenus de remplacement et de remboursements de frais. Loin d’être un gadget, la prévoyance TNS constitue un véritable filet de sécurité pour les indépendants confrontés à un arrêt d’activité temporaire ou définitif.
H3 : Pourquoi est-elle importante pour les indépendants ?
A contrario des salariés, la protection sociale minimale des indépendants demeure limitée.
En cas d’incapacité, d’invalidité ou de décès, leur rémunération s’interrompt, ce qui fragilise leur situation financière. C’est la raison pour laquelle se doter d’un tel contrat permet de pallier ce risque en bénéficiant de revenus de substitution conséquents.
De surcroît, certaines garanties offrent un capital pour faire face aux dépenses urgentes. Par ailleurs, l’assurance prévoyance TNS donne accès à des prestations en nature avantageuses, telle une complémentaire santé performante.
Les différentes couvertures proposées
Incapacité de travail
L’incapacité de travail figure parmi les risques majeurs couverts par la prévoyance TNS.
Cette garantie entre en vigueur en cas d’arrêt total ou partiel de votre activité professionnelle consécutif à une maladie ou un accident.
Elle vous octroie alors une indemnité journalière visant à compenser la perte de revenus subie. Le montant perçu dépend du niveau de couverture souscrit et de vos revenus antérieurs.
De surcroît, la prestation peut être modulée selon que l’incapacité soit temporaire ou durable.
Pour illustrer, certains contrats accordent un complément substantiel en cas d’hospitalisation ou d’immobilisation prolongée.
Invalidité
Tout travailleur non-salarié encourt le risque de se retrouver en situation d’invalidité suite à un problème de santé grave ou un accident corporel majeur.
Face à cette éventualité aux répercussions lourdes, la prévoyance TNS prévoit une indemnisation adéquate.
Concrètement, une rente mensuelle vous est versée afin de pallier la baisse durable de vos capacités de gain. Son montant dépend à la fois du taux d’invalidité retenu et de vos revenus professionnels antérieurs.
Pour autant, cette allocation n’exclut pas la perception d’autres revenus complémentaires.
Au sein de ces dispositifs, une prise en charge des frais de réadaptation professionnelle peut également être envisagée.
Décès
Le décès prématuré d’un indépendant engendre de lourdes conséquences financières pour ses proches.
L’assurance prévoyance TNS permet alors de leur venir en aide grâce au versement d’un capital.
Celui-ci a vocation à couvrir les dépenses immédiates (obsèques, dettes professionnelles) mais aussi à compenser la perte de revenus subie par la famille.
En outre, une rente éducation peut être octroyée pour assurer l’avenir des enfants à charge.
Complémentaire santé
Au-delà des garanties de prévoyance classiques, les contrats TNS intègrent fréquemment une complémentaire santé performante.
Cette couverture rembourse tout ou partie des dépenses de santé restant à votre charge après l’intervention du régime obligatoire.
Frais d’hospitalisation, consultations médicales, analyses, médicaments, optique ou dentaire : un large éventail de postes est concerné.
Grâce à ces dispositifs, vous bénéficiez de soins de qualité sans subir de reste à charge prohibitif.
Par ailleurs, certaines formules donnent accès à des réseaux de professionnels de santé avec des tarifs préférentiels, une formule avantageuse pour les indépendants soucieux d’optimiser leurs dépenses.
Voici un tableau récapitulatif des différentes couvertures proposées par la prévoyance TNS :
| Garantie | Description |
| Incapacité de travail | – Indemnité journalière en cas d’arrêt total ou partiel d’activité – Montant fonction du niveau de couverture et des revenus antérieurs- Complément possible en cas d’hospitalisation ou immobilisation prolongée |
| Invalidité | – Rente mensuelle pour pallier la baisse durable des capacités de gain – Montant fonction du taux d’invalidité et des revenus antérieurs – Possibilité de revenus complémentaires – Prise en charge des frais de réadaptation professionnelle |
| Décès | – Capital versé aux proches pour couvrir les dépenses immédiates et compenser la perte de revenus – Rente éducation pour les enfants à charge – Garanties annexes : prise en charge des frais d’obsèques, assistance psychologique |
| Complémentaire santé | – Remboursement des dépenses de santé restant à charge (hospitalisation, consultations, médicaments, optique, dentaire, etc.) – Accès à des réseaux de professionnels de santé avec tarifs préférentiels – Soins de qualité sans reste à charge prohibitif |
Adhérer à un contrat de prévoyance TNS
Conditions d’éligibilité
Souscrire un contrat de prévoyance TNS exige de remplir certaines conditions d’éligibilité.
Avant toute chose, vous devez logiquement justifier d’un statut de travailleur non-salarié à titre principal. Qu’il s’agisse d’une activité libérale, artisanale ou commerciale, celle-ci doit générer des revenus réguliers significatifs.
Une condition d’âge entre généralement en ligne de compte. La plupart des assureurs fixent une limite d’adhésion autour de 60 ans.
Un délai de carence est parfois requis entre le lancement de votre entreprise et la souscription.
Enfin, le critère d’affiliation à la Sécurité sociale des indépendants se révèle indispensable.
Démarches à suivre
Pour bénéficier d’une couverture prévoyance adaptée, plusieurs étapes sont à suivre.
Dans un premier temps, réalisez un état des lieux exhaustif de votre situation personnelle et professionnelle. Déterminez vos besoins spécifiques en termes de protection, en anticipant les éventuelles évolutions (famille, patrimoine, etc.).
Ensuite, comparez méticuleusement les offres des différents assureurs et courtiers. Confrontez les garanties proposées, leurs niveaux de couverture, leurs exclusions et leurs tarifs.
Une fois votre choix arrêté, constituez votre dossier regroupant l’ensemble des pièces justificatives requises.
Enfin, remplissez le formulaire d’adhésion et le questionnaire médical avec la plus grande rigueur.
Avantages de la prévoyance TNS
Protection financière en cas d’arrêt d’activité
La prévoyance TNS offre une réelle sécurité face au risque d’arrêt d’activité temporaire ou définitif.
En cas d’incapacité de travail, les indemnités journalières versées permettent de compenser intégralement la perte de revenus subie. Vous préservez ainsi votre niveau de vie le temps de vous rétablir.
S’il s’avère que votre état de santé engendre une invalidité durable, la garantie invalidité prend alors le relais. Grâce à la rente mensuelle octroyée, vous disposez d’un revenu de substitution conséquent pour subvenir à vos besoins.
Dans la douloureuse éventualité d’un décès prématuré, le capital versé à vos proches leur permet de faire face aux charges immédiates et de pallier la disparition durable de vos ressources.
Complémentaire aux régimes obligatoires
Le régime obligatoire auquel cotisent les travailleurs non-salariés ne suffit généralement pas à assurer leur protection sociale optimale.
La prévoyance TNS vient donc compléter utilement ces couvertures de base en offrant des garanties supplémentaires indispensables. Elle pallie notamment les carences en termes de revenus de remplacement et de remboursement des frais de santé.
Déductibilité fiscale des cotisations
Au même titre que les cotisations versées aux régimes obligatoires, les primes d’assurance relatives à un contrat de prévoyance TNS sont déductibles du revenu imposable.
Cette mesure fiscale avantageuse s’applique dans la limite d’un certain plafond, fonction de la nature des garanties souscrites. Pour les risques incapacité, invalidité et décès, la déduction peut atteindre 3,75% du revenu annuel dans la limite de 6% du plafond annuel de Sécurité sociale.
Quant aux cotisations de complémentaire santé, elles sont déductibles à hauteur de 3,75% du revenu professionnel non plafonné.
Ainsi, le coût réel d’une couverture prévoyance TNS se trouve nettement allégé pour les indépendants.
Pour y voir plus clair :
| Avantage | Description |
| Protection financière | Indemnités, rentes et capitaux pour faire face aux aléas (incapacité, invalidité, décès) |
| Complémentarité | Garanties supplémentaires par rapport aux régimes obligatoires |
| Adaptation | Contrats sur-mesure selon le secteur d’activité |
| Déductibilité fiscale | Déduction des cotisations dans la limite de certains plafonds |
Conseils pour bien choisir son contrat
Comparaison des offres
Avant de souscrire, comparez méticuleusement les offres de plusieurs assureurs et courtiers. Évaluez les garanties proposées, leurs conditions, leurs niveaux de couverture et leurs exclusions.
Analysez attentivement les différentes options et leurs coûts. Le montant des primes varie sensiblement d’un contrat à l’autre en fonction des franchises, des plafonds de prise en charge ou de la qualité des réseaux de soins.
Interrogez-vous sur les services associés : accès à une assistance téléphonique 24h/24, mise à disposition d’un réseau de professionnels de santé, programmes d’accompagnement, etc.
Enfin, considérez les modalités de résiliation et de maintien des garanties temporaires afin de préserver votre protection en cas de changement de situation.
Adaptation aux besoins spécifiques
Le contrat idéal en prévoyance TNS est celui qui s’adapte parfaitement à votre profil et vos besoins propres.
Évaluez vos revenus actuels et futurs, ainsi que vos charges fixes, pour déterminer le niveau d’indemnisation requis en cas d’arrêt de travail.
Anticipez vos éventuels besoins de santé et optez pour des complémentaires performantes en cas de risques particuliers.
N’hésitez pas à souscrire des garanties supplémentaires si votre situation personnelle ou professionnelle le justifie (rente éducation, maintien de revenus pour le conjoint collaborateur, etc.)
Suivi et renégociation régulière
Une couverture prévoyance se doit d’évoluer en fonction des changements de votre vie professionnelle et personnelle.
Revoyez régulièrement les niveaux de garanties souscrits, a minima tous les 2 ou 3 ans. Ajustez si besoin les capitaux, rentes et indemnités pour tenir compte des variations de vos revenus et de vos charges.
Profitez des échéances de renouvellement du contrat pour renégocier les conditions tarifaires à la baisse. Rapprochez-vous de votre assureur ou courtier pour faire rejouer la concurrence.
Enfin, pensez à actualiser les bénéficiaires désignés au gré des évolutions familiales (naissance, mariage, divorce, etc.) pour garantir une protection optimale de vos proches.