Carte de paiement prépayée vs Carte bancaire classique : les différences

Vous hésitez entre se procurer une carte de paiement prépayée ou une carte bancaire classique ? Ce sont des moyens de paiement largement utilisés dans le monde moderne. Presque chacun en possède. Mais alors que les deux offrent la possibilité de réaliser des transactions électroniques en France et à l’étranger sur l’ensemble du réseau Mastercard et Visa, il existe cependant des différences significatives entre elles en termes de fonctionnement, d’avantages et d’inconvénients que vous devez connaître avant de faire votre choix.

Mais quelles sont très précisément ces différences ? Vous le saurez dans cet article !

Qu’est-ce qu’une carte de paiement prépayée ?

Appelée aussi « carte bancaire prépayée », « carte bleue prépayée » ou encore « carte de paiement rechargeable », la carte de paiement prépayée est une carte émise par des institutions financières ou des sociétés de paiement, que vous chargez avec de l’argent avant de l’utiliser pour faire des achats. Cela signifie que vous devez d’abord déposer de l’argent sur la carte avant de pouvoir dépenser cet argent. Bien évidemment, il vous sera impossible de dépenser au-delà de la somme que vous avez créditée.

Les cartes de paiement rechargeables ont émergé pour répondre à divers besoins, notamment ceux des consommateurs désireux d’une alternative aux cartes bancaires traditionnelles ou confrontés à des obstacles pour obtenir un compte bancaire.

carte prépayée

Avantages des cartes de paiement prépayées :

✅ Contrôle budgétaire accru : vous ne pouvez dépenser que l’argent que vous avez préalablement chargé dans la carte, ce qui fait que vous êtes à l’abri de découverts et des factures inattendues.

✅ Accessibilité : contrairement à la création de comptes bancaires traditionnels, celle des cartes paiement prépayées ne nécessite généralement pas de justificatifs de revenus ni de domiciliation. Elles sont donc accessibles aux personnes fichées à la Banque de France, aux mineurs (avec l’autorisation des parents) et aux personnes non bancarisées.

✅ Anonymat : vous pouvez obtenir certains types de cartes prépayées, les cartes bancaires anonymes prépayées très précisément, en quelques minutes et sans fournir de justificatif d’identité.

Inconvénients des cartes de paiement rechargeables :

❌ Rechargement obligatoire : la carte n’étant pas liée à votre compte bancaire, cela vous oblige à la recharger régulièrement. Le fait que les cartes prépayées ont un plafond de recharge n’arrange pas les choses.

❌ Frais importants : des frais importants s’appliquent à chaque rechargement et utilisation de la carte.

❌ Acceptation moins large : certains commerçants n’acceptent malheureusement pas les cartes prépayées. Les raisons les plus évoquées sont en lien avec des préoccupations concernant la sécurité, les frais de traitement associés aux transactions effectuées ou encore les difficultés de vérifier instantanément si les fonds sont disponibles au moment de la transaction.

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Qu’est-ce qu’une carte bancaire ?

carte bancaire

Les cartes bancaires classiques, souvent appelées cartes de débit ou de crédit, sont émises par des banques ou des institutions financières et liées à un compte bancaire. À la différence des cartes prépayées rechargeables, elles permettent à l’utilisateur de dépenser jusqu’à concurrence du solde disponible sur ce compte (dans le cas d’une carte de débit) ou d’emprunter de l’argent à la banque (dans le cas d’une carte de crédit).

Avantages des cartes bancaires :

✅ Accès à des services bancaires : achat en ligne, retrait d’argent liquide, virement, transferts internationaux, emprunts à la banque, recharge de carte bancaire rechargeable… Vous pouvez presque tout faire avec une carte bancaire classique étant donné qu’elle est liée à votre compte bancaire.

✅ Meilleure protection : en cas de perte ou de vol par exemple, vous pouvez facilement faire opposition à votre carte.

✅ Récompenses : la plupart des cartes bancaires offrent des programmes de récompenses. Les programmes en question permettent généralement d’accumuler des points ou des cashbacks à chaque utilisation de la carte, ce qui peut se traduire par des avantages tangibles tels que des remises en argent, des billets d’avion gratuits, des séjours à l’hôtel…

✅ Plus grande acceptation : elles sont acceptées dans la plupart des commerces et services et pour les paiements en ligne en France et à l’étranger possibles.

Inconvénients des cartes bancaires classiques :

❌ Risque de surendettement : le découvert autorisé va vous inciter à dépenser plus que vous n’avez, ce qui peut entraîner un endettement important.

❌ Manque de confidentialité : toutes vos transactions sont enregistrées par la banque, un manque de confidentialité que certains utilisateurs n’apprécient pas trop.

❌ Difficulté de contrôle des dépenses : il est facile de dépenser plus que prévu avec une carte bancaire, car il n’y a pas de limite physique à l’argent que vous pouvez dépenser.

❌ Inaccessible aux personnes qui n’ont pas de compte bancaire : les personnes sans compte bancaire ou interdites bancaires n’ont pas la possibilité d’obtenir une carte bancaire classique.  

Carte de paiement prépayée vs Carte bancaire classique : quelles différences ?

Les conditions d’octroi

Les cartes de paiement prépayées sont généralement accessibles à tous, sans vérification de crédit ni d’historique financier requis ou encore d’avoir un compte bancaire. Pour en acheter une, il vous suffit tout simplement de vous rendre à des endroits comme des bureaux de poste, les supermarchés ou en ligne. Vous pouvez aussi vous procurer une carte bancaire rechargeable au tabac.

L’obtention d’une carte bancaire classique, en revanche, est plus difficile et soumise à une vérification de crédit et à des critères d’admissibilité stricts (revenus, justificatifs de domicile…), ce qui peut exclure certains individus ayant des antécédents financiers problématiques.

Les conditions de fonctionnement

Les cartes de paiement prépayées fonctionnent sur un modèle de dépense limitée au montant préchargé sur la carte. Une fois que le solde est épuisé, vous êtes obligé de recharger la carte avec des fonds supplémentaires pour continuer à l’utiliser. Les recharges peuvent se faire en espèce sur différents points de vente physiques (les bureaux de tabac, les stations-service, les supermarchés, les kiosques à journaux…), certains distributeurs automatiques de billets (DAB), les terminaux de paiement automatiques ou directement en ligne via sa carte bancaire classique.

Les cartes bancaires classiques, quant à elles, offrent une plus grande flexibilité, vous permettant de dépenser jusqu’à concurrence du solde disponible sur votre compte ou de bénéficier d’une limite de crédit autorisée par la banque.

Les frais

Les frais associés aux cartes de paiement prépayées ainsi que leur montant varient en fonction du fournisseur et du type de transaction. Divers frais sont associés à ce type de carte, notamment des frais de recharge, des frais mensuels d’entretien, des frais de transaction internationale et plus encore.  

Les cartes bancaires classiques sont également assorties de frais, tels que des frais de tenue de compte, des frais de transaction outre-mer, des frais de découvert, des frais d’intérêt sur les soldes impayés… 

En général, les frais de carte bancaire classique sont plus abordables que les frais de carte de paiement prépayée. Voici quelques exemples de frais pour chaque type de carte :

Carte bancaire classique :

➡️ Frais d’activation : Gratuits

➡️ Frais de rechargement : Gratuits

➡️ Frais de retrait d’espèces : 1€ à 3€ par retrait

➡️ Frais de paiement à l’étranger : 1% à 2% du montant

➡️ Frais de transaction en ligne : Gratuits

Carte de paiement prépayée :

➡️ Frais d’activation : 5€ à 10€

➡️ Frais de rechargement : 2% à 3% du montant

➡️ Frais de retrait d’espèces : 2€ à 5€ par retrait

➡️ Frais de paiement à l’étranger : 2% à 3% du montant

➡️ Frais de transaction en ligne : 0,50€ à 1€ par transaction

Le public cible

Les cartes de paiement prépayées s’adressent généralement à des personnes qui ne sont pas admissibles aux cartes bancaires traditionnelles, telles que les jeunes, les étudiants, les immigrants ou les individus ayant un mauvais crédit. Elles sont également populaires pour les voyages et les achats en ligne, offrant une alternative sûre aux espèces.

Les cartes bancaires classiques, quant à elles, sont plus couramment utilisées par les personnes ayant un compte bancaire établi et un historique de crédit adéquat, leur offrant un accès plus large aux services financiers.

CaractéristiqueCarte de paiement prépayéeCarte bancaire classique
Liée à un compte bancaireNonOui
Nécessite une vérification de créditNonOui
Permet les découvertsNonOui
Frais de tenue de compteParfois (mensuels ou annuels)Oui (mensuels ou annuels)
Frais de transactionOuiOui
Frais de chargementOuiNon
Frais de conversion de devisesOuiParfois
Flexibilité d’utilisationLimitéeÉlevée
Contrôle des dépensesÉlevéMoindre
Accès aux services bancairesLimitéComplet
Conditions d’octroiAccessible à tousSoumise à conditions
FonctionnementMontant préchargéAccès au compte bancaire
Public cibleEnfants, adolescents, personnes interdites bancaires…Majeurs avec compte bancaire

Ce tableau résume les principales différences entre les deux types de cartes.

Conclusion

Les cartes de paiement prépayées et les cartes bancaires classiques présentent des différences significatives en termes de conditions d’octroi, de fonctionnement, de frais et de public cible. Alors que les cartes prépayées offrent un contrôle accru des dépenses et une accessibilité plus large, les cartes bancaires classiques offrent une plus grande flexibilité et une gamme étendue de services financiers. Le choix entre les deux dépend des besoins et des préférences individuels de l’utilisateur, ainsi que de sa situation financière et de crédit.

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