Vous hésitez entre une carte de paiement prépayée ou une carte bancaire classique ? Ce sont des moyens de paiement largement utilisés dans le monde moderne. Bien que les deux permettent de réaliser des transactions électroniques en France et à l’étranger sur l’ensemble du réseau Mastercard et Visa, elles fonctionnent très différemment. Bien comprendre ces différences est indispensable avant de faire votre choix.
Qu’est-ce qu’une carte de paiement prépayée ?
Également appelée « carte bancaire prépayée », « carte bleue prépayée » ou encore « carte de paiement rechargeable », la carte de paiement prépayée est une carte émise par des institutions financières ou des sociétés de paiement, que vous chargez avec de l’argent avant de l’utiliser pour faire vos achats. Cela signifie que vous devez d’abord déposer de l’argent sur la carte avant de pouvoir dépenser cet argent. Bien évidemment, il vous sera impossible de dépenser au-delà de la somme que vous avez créditée.
Ces cartes de paiement rechargeables ont émergé pour répondre aux besoins des consommateurs qui recherchent une alternative aux cartes bancaires traditionnelles ou qui sont confrontés à des obstacles pour obtenir un compte bancaire.
Avantages des cartes de paiement prépayées
✅ Contrôle budgétaire accru : Vous ne pouvez dépenser que l’argent que vous avez préalablement déposé sur la carte, ce qui vous protège de découverts ou des factures inattendues.
✅ Accessibilité : Contrairement à la création de comptes bancaires traditionnels, une carte de paiement prépayée ne nécessite généralement pas de justificatifs de revenus ou de domiciliation. Elles sont donc accessibles aux personnes fichées à la Banque de France, aux mineurs (avec l’autorisation des parents) et aux personnes non bancarisées.
✅ Anonymat : Certaines cartes prépayées sont anonymes et peuvent être créées en quelques minutes et sans fournir de justificatif d’identité.
Inconvénients des cartes de paiement rechargeables
❌ Rechargement obligatoire : La carte n’étant pas liée à un compte bancaire, cela vous oblige à la recharger régulièrement. Par ailleurs, ces cartes ont un plafond de recharge.
❌ Frais importants : Des frais importants s’appliquent à chaque rechargement et utilisation de la carte.
❌ Acceptation moins large : Malheureusement, certains commerçants n’acceptent pas les cartes prépayées. Les raisons les plus évoquées sont en lien avec des préoccupations concernant la sécurité, les frais de traitement associés aux transactions effectuées ou encore les difficultés de vérifier instantanément si les fonds sont disponibles au moment de la transaction.
Pour en savoir plus sur les carte de paiement prépayée, rendez-vous sur le site de MyPCS.
Qu’est-ce qu’une carte bancaire ?
Les cartes bancaires classiques, souvent appelées cartes de débit ou de crédit, sont émises par des banques ou des institutions financières et sont liées à un compte bancaire. À la différence des cartes prépayées, elles permettent à son utilisateur de dépenser jusqu’à concurrence du solde disponible sur ce compte (dans le cas d’une carte de débit) ou d’emprunter de l’argent à la banque (dans le cas d’une carte de crédit).
Avantages des cartes bancaires
✅ Accès aux services bancaires : Achat en ligne, retrait d’argent liquide, virement, transferts internationaux, emprunts à la banque, recharge de carte bancaire rechargeable… Vous pouvez presque tout faire avec une carte bancaire classique étant donné qu’elle est liée à votre compte bancaire.
✅ Meilleure protection : En cas de perte ou de vol, vous pouvez facilement faire opposition à votre carte.
✅ Récompenses : Certaines cartes bancaires proposent des programmes de récompenses qui permettent généralement d’accumuler des points ou des cashbacks à chaque utilisation de la carte, ce qui peut se traduire par des avantages tangibles tels que des remises en argent, des billets d’avion gratuits, des séjours à l’hôtel…
✅ Plus grande acceptation : Elles sont acceptées dans la plupart des commerces et services et pour les paiements en ligne en France et à l’étranger.
Inconvénients des cartes bancaires classiques
❌ Risque de surendettement : Le découvert autorisé va vous inciter à dépenser plus que vous n’avez, ce qui peut entraîner un endettement important.
❌ Manque de confidentialité : Toutes vos transactions sont enregistrées par la banque, un manque de confidentialité que certains utilisateurs n’apprécient pas trop.
❌ Difficulté de contrôle des dépenses : Il est facile de dépenser plus que prévu avec une carte bancaire, car il n’y a pas de limite physique à l’argent que vous pouvez dépenser.
❌ Inaccessible aux personnes qui n’ont pas de compte bancaire : Les personnes sans compte bancaire ou interdites bancaires n’ont pas la possibilité d’obtenir une carte bancaire classique.
Quelles différences entre les 2 cartes ?
Les conditions d’octroi
Les cartes de paiement prépayées sont généralement accessibles à tous et ne nécessitent ni vérification de crédit ni historique bancaire. Il est possible d’en acheter une dans un bureau de poste, un supermarché, un tabac ou en ligne.
En revanche, l’obtention d’une carte bancaire classique est soumise à une vérification de crédit et à des critères d’admissibilité stricts (des revenus et des justificatifs de domicile par exemple), ce qui peut exclure certains individus avec des antécédents financiers problématiques.
Les conditions de fonctionnement
Les cartes de paiement prépayées fonctionnent sur un modèle de dépense limitée au montant préchargé sur la carte. Une fois le solde épuisé, vous êtes obligé de recharger la carte avec des fonds supplémentaires pour continuer à l’utiliser. Les recharges peuvent se faire en espèce dans les différents points de vente physique, via certains distributeurs automatiques de billets (DAB) et terminaux de paiement automatiques, ou encore directement en ligne avec une carte bancaire classique.
Les cartes bancaires classiques, quant à elles, offrent une plus grande flexibilité, vous permettant de dépenser jusqu’à concurrence du solde disponible sur votre compte ou de bénéficier d’une limite de crédit autorisée par la banque.
Les frais
Les frais associés aux cartes de paiement prépayées ainsi que leur montant varient en fonction du fournisseur et du type de transaction. Divers frais sont associés à ce type de carte, notamment des frais de recharge, des frais mensuels d’entretien, des frais de transaction internationale et plus encore.
Les cartes bancaires classiques sont également assorties de frais, tels que des frais de tenue de compte, des frais de transaction outre-mer, des frais de découvert, des frais d’intérêt sur les soldes impayés…
En général, les frais d’une carte bancaire classique sont plus abordables que les frais d’une carte de paiement prépayée.
Le public cible
Les cartes de paiement prépayées s’adressent généralement à des personnes qui ne sont pas admissibles aux cartes bancaires traditionnelles, telles que les jeunes, les étudiants, les immigrants ou les individus sur-endettés. Elles sont également populaires pour les voyages et les achats en ligne, offrant une alternative sûre aux espèces.
Les cartes bancaires classiques, quant à elles, sont plus couramment utilisées par les personnes ayant un compte bancaire et un historique de crédit adéquat, leur donnant accès à un plus large panel de services financiers.
Ce tableau résume les principales différences entre les deux types de carte.
| Caractéristique | Carte de paiement prépayée | Carte bancaire classique |
| Liée à un compte bancaire | Non | Oui |
| Nécessite une vérification de crédit | Non | Oui |
| Permet les découverts | Non | Oui |
| Frais de tenue de compte | Parfois (mensuels ou annuels) | Oui (mensuels ou annuels) |
| Frais de transaction | Oui | Oui |
| Frais de chargement | Oui | Non |
| Frais de conversion de devises | Oui | Parfois |
| Flexibilité d’utilisation | Limitée | Élevée |
| Contrôle des dépenses | Élevé | Moindre |
| Accès aux services bancaires | Limité | Complet |
| Conditions d’octroi | Accessible à tous | Soumise à conditions |
| Fonctionnement | Montant préchargé | Accès au compte bancaire |
| Public cible | Enfants, adolescents, personnes interdites bancaires… | Majeurs avec compte bancaire |
Conclusion
Les cartes de paiement prépayées et les cartes bancaires classiques présentent des différences significatives en termes de conditions d’octroi, de fonctionnement, de frais et de public cible.
Tandis que les cartes prépayées offrent un contrôle accru des dépenses et une accessibilité plus large, les cartes bancaires classiques offrent une plus grande flexibilité et une gamme étendue de services financiers.
Le choix entre les deux types de carte dépend des besoins et des préférences individuels de l’utilisateur, ainsi que de sa situation financière et de crédit.