Choisir la meilleure mutuelle obligatoire pour votre entreprise

Depuis 2016, toutes les entreprises en France, trรจs prรฉcisรฉment les employeurs du secteur privรฉ, ont lโ€™obligation de proposer une couverture santรฉ ร  leurs salariรฉs, communรฉment appelรฉe mutuelle obligatoire, contrat de santรฉ collectif ou encore mutuelle de groupe. Cette rรฉforme vise ร  garantir une couverture de santรฉ de qualitรฉ ร  tous les travailleurs, qu’ils soient en CDI, CDD ou encore en contrat de travail temporaire.

Souvent perรงu comme une simple formalitรฉ administrative par les employeurs, ce dispositif reprรฉsente en rรฉalitรฉ un enjeu majeur pour l’attractivitรฉ de votre sociรฉtรฉ et le bien-รชtre de vos salariรฉs. Mais encore faut-il choisir la mutuelle obligatoire adaptรฉe ! Comment s’y retrouver parmi la multitude d’offres disponibles ? Dรฉcouvrez dans cet article les critรจres que vous devez prendre en compte pour bien choisir la meilleure mutuelle obligatoire pour votre entreprise.

Quโ€™est-ce quโ€™une mutuelle obligatoire ?ย 

Une mutuelle obligatoire est un contrat de frais de santรฉ collectif que l’employeur doit proposer ร  ses salariรฉs, en plus de leur affiliation ร  la Sรฉcuritรฉ sociale, dans le cadre de lโ€™ANI (accord national interprofessionnel du 11 janvier 2013).

Financรฉe en partie par l’employeur, elle permet de complรฉter le remboursement des frais mรฉdicaux non pris en charge par l’Assurance Maladie. Cโ€™est le cas par exemple de certains soins coรปteux comme lโ€™ostรฉopathie, l’orthodontie adulte, la chambre particuliรจre en hospitalisation ou encore la chirurgie rรฉfractive en optique.

Notez aussi que si la mise en place d’un contrat de santรฉ collectif est imposรฉe ร  l’entreprise, l’adhรฉsion du salariรฉ ร  ce contrat l’est รฉgalement. Consultez cette article pour plus de dรฉtails sur la mutuelle obligatoire d’entreprise.

mutuelle santรฉ obligatoire

Comment choisir la meilleure mutuelle obligatoire pour son entreprise ?

ร‰valuer les besoins de vos salariรฉs

La premiรจre รฉtape dans le choix de votre mutuelle d’entreprise consiste pour vous ร  analyser les besoins spรฉcifiques de vos employรฉs. En effet, chaque entreprise est diffรฉrente et les besoins en termes de couverture santรฉ varient souvent en fonction du profil des salariรฉs.

Votre รฉtude des besoins en santรฉ de vos salariรฉs et de leur famille doit reposer notamment sur les critรจres suivants :

  • Age moyen des salariรฉs : si votre entreprise emploie une majoritรฉ de jeunes actifs, les besoins en matiรจre d’optique ou de soins dentaires seront probablement plus รฉlevรฉs. ร€ l’inverse, pour une entreprise composรฉe de salariรฉs plus รขgรฉs, il est judicieux de prรฉvoir des garanties pour les soins hospitaliers ou les soins liรฉs ร  des maladies chroniques.
  • Secteur d’activitรฉ : certaines professions engendrent des risques spรฉcifiques. Dans le secteur de la construction par exemple, les accidents tels que les chutes de hauteur, รฉcroulements, blessures par outils sont frรฉquents ainsi que les maladies professionnelles liรฉes ร  l’exposition ร  des substances. Si vous รชtes dans ce genre de secteur, vous devrez souscrire ร  une mutuelle qui propose notamment la prise en charge de la totalitรฉ du forfait journalier hospitalier.
  • Le nombre dโ€™enfants : le nombre d’enfants ร  charge de chacun de vos employรฉs influence le niveau de couverture nรฉcessaire, notamment en matiรจre de soins dentaires, orthodontiques ou optiques, souvent plus coรปteux pour les enfants.

La mutuelle obligatoire choisie offre-t-elle une couverture santรฉ minimale ?

Nous lโ€™avons dit, la loi impose ร  toute entreprise de proposer une mutuelle santรฉ ร  ses salariรฉs. Par ailleurs, cette mutuelle doit obligatoirement offrir une couverture minimale dรฉfinie par lโ€™alinรฉa II de lโ€™article L.911-7 du code de la Sรฉcuritรฉ Sociale. Cette couverture minimale comprend :

  • Le remboursement intรฉgral du ticket modรฉrateur pour les soins remboursรฉs en partie par l’Assurance Maladie ;
  • La prise en charge totale du forfait journalier hospitalier, quelle que soit la durรฉe de l’hospitalisation ;
  • Un remboursement forfaitaire des frais dentaires ร  hauteur de 125% du tarif conventionnel ;
  • Une prise en charge forfaitaire des frais d’optique tous les deux ans (annuellement pour les enfants) pour les verres unifocaux, bifocaux ou progressifs, ainsi que la monture.

Vรฉrifiez bien que la mutuelle que vous envisagez respecte bien ces garanties minimales. Choisir une mutuelle qui ne les respecte pas serait non seulement illรฉgal mais aussi prรฉjudiciable pour vos salariรฉs.

Comparer les garanties proposรฉes par les diffรฉrentes mutuelles

Pour dรฉnicher lโ€™offre la plus adaptรฉe aux besoins de vos employรฉs en matiรจre de couverture santรฉ, prenez le temps de comparer les garanties proposรฉes par chaque assureur. Quels sont les points clรฉs ร  examiner ? Les voici :

  • Les soins de base : sont-ils pris en charge ร  100%, 200% ou 300% de la base de remboursement de la Sรฉcuritรฉ sociale ?
  • Dรฉpenses de santรฉ complรฉmentaires : orthodontie, optique, prothรจses dentaires… Vรฉrifiez les niveaux de remboursement proposรฉs pour chacun.
  • L’hospitalisation : frais de sรฉjour, chambre particuliรจre, forfait journalier… Les garanties peuvent varier considรฉrablement.
  • Les garanties prรฉvoyance : arrรชt de travail, invaliditรฉ, dรฉcรจs… Ces garanties sont indispensables pour protรฉger vos salariรฉs en cas de coup dur.
  • Prise en charge des consultations mรฉdicales : vรฉrifiez le montant de la prise en charge des consultations de mรฉdecine gรฉnรฉrale et spรฉcialisรฉe. Certaines mutuelles offrent une prise en charge totale du ticket modรฉrateur.

Le tarif de la cotisation

Le coรปt de la mutuelle obligatoire est un critรจre clรฉ ร  prendre en compte. Si le coup est trop รฉlevรฉ, la mutuelle risque dโ€™รชtre un fardeau pour les employรฉs et pour vous en tant quโ€™employeur. En revanche, si la cotisation est trop abordable, il est possible que la couverture proposรฉe ne soit pas suffisante, laissant les salariรฉs insuffisamment protรฉgรฉs.

En effet, bien que lโ€™employeur soit obligรฉ de financer au moins 50 % de la cotisation, le reste sera bel et bien ร  la charge des salariรฉs. Il est donc important de veiller ร  ce que le tarif de la mutuelle choisie soit abordable pour vos collaborateurs, tout en offrant des garanties adรฉquates.

Certaines mutuelles proposent des tarifs compรฉtitifs en fonction de la taille de votre entreprise ou de la durรฉe du contrat. Pour obtenir la meilleure offre, vous allez devoir comparer plusieurs devis.

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