Comment bien choisir son assurance emprunteur ?

Un bien immobilier coรปte cher. Pour concrรฉtiser une telle opรฉration, de nombreux futurs propriรฉtaires font le choix de souscrire ร  un crรฉdit immobilier. Mais saviez-vous qu’une assurance spรฉcifique, l’assurance emprunteur, est incontournable pour obtenir ce financement ? En effet, les banques exigent systรฉmatiquement la souscription ร  une assurance emprunteur avant d’accorder un prรชt immobilier. Sans cette couverture, il est quasiment impossible d’obtenir un financement.

Trรจs utile, cette assurance vous protรจge, mais aussi l’รฉtablissement prรชteur, en garantissant le remboursement du crรฉdit en cas de dรฉcรจs, d’incapacitรฉ de travail ou d’invaliditรฉ. Sachez cependant que toutes les assurances emprunteur ne se valent pas. Certaines sont meilleures que dโ€™autres. Une mauvaise couverture aura des consรฉquences financiรจres importantes en cas de sinistre, et une prime trop รฉlevรฉe alourdira inutilement le coรปt de votre crรฉdit immobilier. La question se pose alors : comment bien choisir son assurance emprunteur ? La rรฉponse dans cet article !

Quโ€™est-ce quโ€™une assurance emprunteur et pourquoi concerne-t-elle principalement les crรฉdits immobiliers ?

L’assurance emprunteur est une couverture qui garantit la prise en charge tout ou partie des mensualitรฉs ou du capital restant dรป d’un crรฉdit en cas d’รฉvรฉnements imprรฉvus. Ces รฉvรฉnements imprรฉvus incluent gรฉnรฉralement le dรฉcรจs, la perte totale et irrรฉversible d’autonomie, invaliditรฉ permanente, lโ€™incapacitรฉ temporaire de travail (ITT) et parfois la perte d’emploi. L’objectif de ce dispositif est de protรฉger ร  la fois l’emprunteur et la banque contre les risques financiers liรฉs ร  un imprรฉvu majeur, assurant ainsi la continuitรฉ du remboursement du prรชt dans des situations difficiles.

Il est important de souligner que lโ€™assurance emprunteur est surtout associรฉe aux crรฉdits immobiliers, et non aux autres types de crรฉdits ร  la consommation. La principale raison rรฉside dans le montant et la durรฉe des crรฉdits immobiliers. En effet, un crรฉdit immobilier engage l’emprunteur pour plusieurs annรฉes, voire plusieurs dรฉcennies, et concerne des sommes considรฉrables.

contrat assurance emprunteur

Les critรจres pour bien choisir son assurance emprunteur

L’assurance emprunteur vous protรจge ainsi que vos proches en cas de survenance dโ€™un รฉvรฉnement grave (dรฉcรจs, incapacitรฉ de travail, invaliditรฉ). Mais encore faut-il choisir une assurance adรฉquate ? En effet, si vous ne disposez pas dโ€™une couverture adรฉquate, vous vous exposez ร  plusieurs types de risques : une couverture insuffisante en cas de sinistre, des exclusions de garantie non anticipรฉesโ€ฆ

Voici donc les points ร  considรฉrer avant de souscrire une assurance emprunteur :

1. Les garanties proposรฉes

Une des erreurs les plus frรฉquentes lorsqu’on souscrit une assurance emprunteur est de ne pas prรชter attention aux garanties proposรฉes. Certaines assurances proposent des couvertures trรจs basiques qui ne couvrent que les risques les plus frรฉquents, comme le dรฉcรจs. Si vous souscrivez ร  une assurance trop restrictive, vous risquez de ne pas รชtre couvert en cas d’incapacitรฉ de travail, dโ€™invaliditรฉ ou de maladie grave.

Prenons l’exemple dโ€™une personne en pleine forme au moment de la souscription du prรชt. Si cette personne dรฉveloppe une maladie ou une incapacitรฉ de travail aprรจs la signature du contrat de crรฉdit, une couverture insuffisante signifiera quโ€™elle devra assumer seule ses mensualitรฉs, et ce, mรชme si elle ne peut plus travailler et quโ€™elle a cotisรฉ pour une assurance emprunteur depuis plusieurs annรฉes.

Sachez alors quโ€™une bonne assurance doit couvrir au minimum le dรฉcรจs, lโ€™invaliditรฉ et lโ€™incapacitรฉ de travail. Ainsi, si lโ€™emprunteur dรฉcรจde avant la fin de son prรชt, lโ€™assurance rembourse le capital restant dรป. Et sโ€™il devient invalide de maniรจre permanente et ne peut plus travailler, cette garantie prend en charge tout ou une partie du remboursement.

Mais selon votre situation, dโ€™autres garanties pourront รชtre utiles, notamment :

  • Lโ€™incapacitรฉ temporaire de travail (ITT) : en cas de maladie ou d’accident, la garantie ITT couvre une partie ou la totalitรฉ de la mensualitรฉ du prรชt pendant la pรฉriode d’incapacitรฉ.
  • La perte dโ€™emploi : certaines assurances incluent une couverture pour les personnes en CDI en cas de licenciement, mais cette garantie est souvent optionnelle et coรปte plus cher.
discussion avec un courtier en assurance emprunteur

2. Les exclusions de garantie

Presque tous les contrats d’assurance emprunteur comportent des exclusions de garantie spรฉcifiques, c’est-ร -dire des situations dans lesquelles la couverture ne s’applique pas. Gรฉnรฉralement, ces exclusions sont liรฉes ร  des facteurs de risque particuliers comme les maladies prรฉexistantes, les sports ร  risque, lโ€™exercice dโ€™un mรฉtier dangereux (pompier, agriculteur ou couvreurโ€ฆ), ou mรชme lโ€™รขge de lโ€™emprunteur.  

Par exemple, si une personne รขgรฉe souscrit un prรชt immobilier et que son contrat exclut toute couverture au-delร  d’un certain รขge, ou si elle a une pathologie antรฉrieure non couverte, elle pourrait se retrouver dรฉmunie si elle venait ร  souffrir d’un accident de santรฉ grave.

Imaginez aussi que vous รชtes un alpiniste professionnel, un cascadeur, ou encore un dรฉmineur. Vous souscrivez ร  une assurance emprunteur, tout heureux de protรฉger vos proches et de sรฉcuriser votre prรชt. Une fois le contrat signรฉ, vous dรฉcouvrez que votre mรฉtier, celui qui vous permet de gagner votre vie, est exclu de la couverture !

Si vous ne lisez pas attentivement les termes du contrat, vous pourriez vous retrouver dans une situation oรน votre assurance ne couvre pas un incident qui pourrait vous empรชcher de rembourser votre prรชt immobilier.

3. Le coรปt de lโ€™assurance

Comme cโ€™est le cas avec tout produit, certaines assurances emprunteur coรปtent plus chรจres que d’autres. Si vous ne comparez pas les offres et optez directement pour l’assurance proposรฉe par votre รฉtablissement prรชteur sans chercher dโ€™alternatives, vous pourriez tomber sur une assurance trop chรจre et payer des primes beaucoup plus รฉlevรฉes qu’en choisissant un autre assureur. En fonction du montant de votre prรชt, de sa durรฉe et de votre profil, cette diffรฉrence reprรฉsente plusieurs milliers d’euros sur la durรฉe du crรฉdit.Mais que faire si vous avez dรฉjร  contractรฉ une assurance emprunteur trop chรจre ou inadaptรฉe en termes de garanties ? Rassurez-vous, il est possible de remรฉdier ร  cette situation. La loi Lemoine, entrรฉe en vigueur en 2022, vous offre la possibilitรฉ de rรฉsilier et de changer ร  tout moment votre assurance emprunteur de votre prรชt immobilier.

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