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Ne pas sous-estimer le cout d’une assurance prêt immobilier

Contracter un crédit pour acheter un bien immobilier représente un budget conséquent. En effet, en plus du crédit en lui-même, il faut penser à l’assurance emprunteur qui peut représenter jusqu’à 30 % du budget total. Il ne faut donc pas sous-estimer le coût de l’assurance. Quelles garanties offre-t-elle ? Comment calculer le prix d’une assurance prêt immobilier ?

Comment fonctionne une assurance pour un prêt immobilier ?

Comment fonctionne une assurance pour un prêt immobilier ?
Photo by Philipp Berndt on Unsplash

Une assurance prêt immobilier (assurance emprunteur) n’est pas obligatoire au niveau de la loi. Toutefois, n’importe quel organisme prêteur exigera qu’un emprunteur soit couvert pour lui accorder un prêt immobilier. En effet, dans les grandes lignes, l’assurance prêt immobilier sert à vous couvrir si vous êtes un jour insolvable. 

Une insolvabilité peut arriver n’importe quand, même si vous estimez avoir des finances solides. Les aléas de la vie peuvent aller à votre encontre et il sera alors difficile de rembourser votre prêt immobilier. Il peut s’agir d’un accident domestique, d’un accident du travail, d’une maladie invalidante, d’une perte d’emploi, etc. L’assurance prêt immobilier comporte néanmoins des exclusions et certaines situations ne seront pas indemnisées. 

Il existe deux sortes d’assurances emprunteur :

  • l’assurance groupe proposée par la banque : cette dernière travaille en partenariat avec des compagnies d’assurances.
  • l’assurance individuelle proposée par des organismes externes : le prix est généralement plus intéressant, mais il convient cependant de trouver une couverture à garanties équivalentes si on compare à l’offre de la banque.

Quoi qu’il en soit, la banque est dans le devoir de vous transmettre une FSI (Fiche Standardisée d’Information). Sur ce document, vous pourrez prendre connaissance de plusieurs informations comme  :

  • le nombre de garanties exigées par la banque ;
  • le prix de l’offre proposée par l’assurance groupe ;
  • les garanties comprises dans la proposition de la banque ;
  • une mention vous précisant que vous pouvez vous tourner vers un assureur externe.

Comment calculer le coût d’une assurance prêt immobilier ?

Comment calculer le coût d'une assurance prêt immobilier ?
Photo by recha oktaviani on Unsplash

Pour connaître le prix d’une assurance prêt immobilier, vous pouvez soit réaliser une simulation en ligne, soit faire le calcul manuellement. Pour cela, il faut faire la différence entre les cotisations fixes et les cotisations dégressives :

  • Les primes fixes : les banques proposent automatiquement ce type de contrat. Vous payez chaque mois la même somme jusqu’au remboursement total de votre emprunt immobilier.
  • Les primes dégressives : c’est le type d’offre que proposent les assurances externes. Chaque mois, le calcul est réévalué, car le prix est fixé en fonction du montant restant dû et non pas en fonction du montant total du prêt. Les cotisations dégressives sont donc plus intéressantes, à part si vous souhaitez vendre rapidement votre bien immobilier, auquel cas vous perdez le bénéfice de ce mode de calcul.

Pour faire votre estimation de prix, vous devez faire le calcul du taux de l’assurance prêt immobilier. Le taux varie en fonction de votre situation (si elle présente des risques modérés ou élevés). En effet, les taux peuvent aller de 0.09 % à 2 %. Le calcul va dépendre des différents organismes, mais aussi de votre âge, de votre état de santé, de votre activité professionnelle et des loisirs que vous pratiquez régulièrement.

Bien entendu, vous pouvez tenter de négocier le taux assurance de votre prêt immobilier soit seul, soit accompagné d’un courtier en assurances. Une fois ce taux fixé, le calcul est simple si on se base sur une prime fixe. Il suffit de multiplier le taux de l’assurance par le montant total emprunté, puis de multiplier le résultat par le nombre d’années de remboursement. Pour avoir un tarif mensuel, divisez par le nombre de mois de remboursement. 

Par exemple, vous empruntez 310 000 € sur 30 ans et vous obtenez un taux de 0,53 % :

310 000 x 0,53 = 1643 €

1643 x 30 = 49 290 €

Au total, votre assurance emprunteur vous revient à 49 290 €, soit 136,92 € par mois. Pour faire des économies, vous avez tout à fait le droit de demander gratuitement une renégociation des taux auprès de votre assureur.

Source photo de couverture : Orathai Mayoeh /Shutterstock.com

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