Ne pas sous-estimer le cout d’une assurance prรชt immobilier

Contracter un crรฉdit pour acheter un bien immobilier reprรฉsente un budget consรฉquent. En effet, en plus du crรฉdit en lui-mรชme, il faut penser ร  l’assurance emprunteur qui peut reprรฉsenter jusqu’ร  30 % du budget total. Il ne faut donc pas sous-estimer le coรปt de l’assurance. Quelles garanties offre-t-elle ? Comment calculer le prix d’une assurance prรชt immobilier ?

Comment fonctionne une assurance pour un prรชt immobilier ?

Comment fonctionne une assurance pour un prรชt immobilier ?
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Une assurance prรชt immobilier (assurance emprunteur) n’est pas obligatoire au niveau de la loi. Toutefois, n’importe quel organisme prรชteur exigera qu’un emprunteur soit couvert pour lui accorder un prรชt immobilier. En effet, dans les grandes lignes, l’assurance prรชt immobilier sert ร  vous couvrir si vous รชtes un jour insolvable. 

Une insolvabilitรฉ peut arriver n’importe quand, mรชme si vous estimez avoir des finances solides. Les alรฉas de la vie peuvent aller ร  votre encontre et il sera alors difficile de rembourser votre prรชt immobilier. Il peut s’agir d’un accident domestique, d’un accident du travail, d’une maladie invalidante, d’une perte d’emploi, etc. L’assurance prรชt immobilier comporte nรฉanmoins des exclusions et certaines situations ne seront pas indemnisรฉes. 

Il existe deux sortes d’assurances emprunteur :

  • l’assurance groupe proposรฉe par la banque : cette derniรจre travaille en partenariat avec des compagnies d’assurances.
  • l’assurance individuelle proposรฉe par des organismes externes : le prix est gรฉnรฉralement plus intรฉressant, mais il convient cependant de trouver une couverture ร  garanties รฉquivalentes si on compare ร  l’offre de la banque.

Quoi qu’il en soit, la banque est dans le devoir de vous transmettre une FSI (Fiche Standardisรฉe d’Information). Sur ce document, vous pourrez prendre connaissance de plusieurs informations comme  :

  • le nombre de garanties exigรฉes par la banque ;
  • le prix de l’offre proposรฉe par l’assurance groupe ;
  • les garanties comprises dans la proposition de la banque ;
  • une mention vous prรฉcisant que vous pouvez vous tourner vers un assureur externe.

Comment calculer le coรปt d’une assurance prรชt immobilier ?

Comment calculer le coรปt d'une assurance prรชt immobilier ?
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Pour connaรฎtre le prix d’une assurance prรชt immobilier, vous pouvez soit rรฉaliser une simulation en ligne, soit faire le calcul manuellement. Pour cela, il faut faire la diffรฉrence entre les cotisations fixes et les cotisations dรฉgressives :

  • Les primes fixes : les banques proposent automatiquement ce type de contrat. Vous payez chaque mois la mรชme somme jusqu’au remboursement total de votre emprunt immobilier.
  • Les primes dรฉgressives : c’est le type d’offre que proposent les assurances externes. Chaque mois, le calcul est rรฉรฉvaluรฉ, car le prix est fixรฉ en fonction du montant restant dรป et non pas en fonction du montant total du prรชt. Les cotisations dรฉgressives sont donc plus intรฉressantes, ร  part si vous souhaitez vendre rapidement votre bien immobilier, auquel cas vous perdez le bรฉnรฉfice de ce mode de calcul.

Pour faire votre estimation de prix, vous devez faire le calcul du taux de l’assurance prรชt immobilier. Le taux varie en fonction de votre situation (si elle prรฉsente des risques modรฉrรฉs ou รฉlevรฉs). En effet, les taux peuvent aller de 0.09 % ร  2 %. Le calcul va dรฉpendre des diffรฉrents organismes, mais aussi de votre รขge, de votre รฉtat de santรฉ, de votre activitรฉ professionnelle et des loisirs que vous pratiquez rรฉguliรจrement.

Bien entendu, vous pouvez tenter de nรฉgocier le taux assurance de votre prรชt immobilier soit seul, soit accompagnรฉ d’un courtier en assurances. Une fois ce taux fixรฉ, le calcul est simple si on se base sur une prime fixe. Il suffit de multiplier le taux de l’assurance par le montant total empruntรฉ, puis de multiplier le rรฉsultat par le nombre d’annรฉes de remboursement. Pour avoir un tarif mensuel, divisez par le nombre de mois de remboursement. 

Par exemple, vous empruntez 310 000 โ‚ฌ sur 30 ans et vous obtenez un taux de 0,53 % :

310 000 x 0,53 = 1643 โ‚ฌ

1643 x 30 = 49 290 โ‚ฌ

Au total, votre assurance emprunteur vous revient ร  49 290 โ‚ฌ, soit 136,92 โ‚ฌ par mois. Pour faire des รฉconomies, vous avez tout ร  fait le droit de demander gratuitement une renรฉgociation des taux auprรจs de votre assureur.

Pourquoi souscrire ร  une assurance emprunteur ?

Une assurance emprunteur est une garantie qui va vous permettre de couvrir un emprunt, gรฉnรฉralement immobilier. C’est d’ailleurs souvent une condition exigรฉe par les organismes financiers pour vous accorder un crรฉdit immobilier. C’est ce qui va leur garantir que les รฉchรฉances seront payรฉes dans le cas oรน un emprunteur ne pourrait pas rembourser l’intรฉgralitรฉ du capital restant dรป. Elle permet donc ร  l’organisme prรชteur d’รชtre protรฉgรฉ tout en protรฉgeant votre entourage d’รฉventuels imprรฉvus, afin que cela ne leur retombe pas dessus. L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire en soi, mais les banques n’accepteront pas de vous octroyer un crรฉdit si vous n’en souscrivez pas une. Exceptรฉ, bien sรปr, si vous avez un solide patrimoine ร  mettre en garantie.

L’assurance emprunteur pourra vous garantir la prise en charge d’une partie ou de l’intรฉgralitรฉ des รฉchรฉances d’un crรฉdit immobilier ou conso dans diffรฉrents cas. Si jamais vous tombez malade ou dรฉcรฉdez, si vous perdez totalement votre autonomie ou dans le cas de certaines assurances, si vous avez perdu votre emploi ou si vous รชtes en incapacitรฉ temporaire de travail. Si jamais vous รชtes un co-emprunteur, votre part du capital restant dรป ne sera remboursรฉe qu’ร  la hauteur de votre quotitรฉ. Cela n’influera en rien les remboursements des autres co-emprunteurs. Si vous รชtes en cas d’invaliditรฉ, la prise en charge de vos รฉchรฉances dรฉpendra de votre degrรฉ d’invaliditรฉ, de l’รฉtendue de la garantie et de l’รขge limite de prise en charge des mensualitรฉs de prรชt. C’est pour cela qu’il vaut mieux comparer toutes les offres d’assurance emprunteur avant d’en souscrire une.

Assurance individuelle ou une assurance emprunteur ?

Vous pouvez vous demander quelle est la diffรฉrence entre une assurance emprunteur et individuelle. La principale diffรฉrence rรฉside dans le mode de calcul du coรปt. Si vous optez pour le contrat de groupe de votre banque, le taux de l’assurance emprunteur sera dรฉfini par l’รฉtablissement, et il sera calculรฉ en fonction du montant que vous empruntez. Ce contrat est standard et propose les mรชmes garanties ร  tous les clients de la banque. Elle peut donc s’avรฉrer trรจs coรปteuse pour une personne jeune et en bonne santรฉ, car elle ne va pas prendre en compte son รขge.

Si vous choisissez la dรฉlรฉgation d’assurance emprunteur pour choisir une assurance individuelle chez un autre organisme, sachez qu’elle sera calculรฉe en fonction du restant du capital dรป, mais รฉgalement en fonction de votre profil. Vous pourrez le mettre ร  jour chaque annรฉe en fonction d’un tableau d’amortissement. Si une banque insiste pour que vous souscriviez ร  son assurance, sachez qu’avec la loi Lagarde, elles n’ont plus le droit de conditionner leur offre de prรชt immobilier ร  leur assurance emprunteur. Vous pourrez donc en choisir une la plus adaptรฉe ร  votre profil, et ainsi en trouver une avec un prix bien plus avantageux. Comparer les diffรฉrentes offres peut donc se rรฉvรฉler trรจs รฉconomique pour vous.

Trouver la meilleure grรขce ร  un comparateur

Si vous cherchez ร  trouver l’assurance emprunteur avec le meilleur taux d’intรฉrรชt, utiliser un comparateur comme lesfurets.com se rรฉvรฉlera รชtre une excellente solution. En effet, son prix va varier sur quatre critรจres essentiels : le risque mรฉdical que vous reprรฉsentez en fonction de votre page et de vos antรฉcรฉdents mรฉdicaux, de votre hygiรจne de vie et votre รฉtat de santรฉ, le risque professionnel en fonction de votre emploi et votre contrat, votre mode de vie et votre capital garanti. Autrement dit le montant que vous empruntez. Votre assurance prรชt immobilier reprรฉsentera entre 5 et 30 % du prix final de votre prรชt immobilier. Et ces pourcentages pourront faire varier le montant total de votre emprunt de plusieurs milliers d’euros. Plus vous serez รขgรฉ, plus l’assurance risque de vous coรปter cher, sauf si vous avez un bon patrimoine.

Il faut donc bien faire attention de choisir une assurance emprunteur adaptรฉe ร  son profil pour trouver l’offre la plus avantageuse. En faisant appel ร  un comparateur, vous analyserez ร  la fois les garanties, leur รฉtendue et leurs exclusions, les modalitรฉs d’application du contrat, le taux de couverture, les frais de dossier et le coรปt total de l’assurance ร  l’annรฉe et au mois. Tous ces critรจres doivent รชtre pris en compte avant de souscrire ร  une offre, et c’est pour cela qu’utiliser un comparateur vous permettra de regrouper tous ces critรจres pour pouvoir les analyser plus facilement.

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