Le rachat de crédit fait partie des dispositifs mis en place pour réduire les risques de surendettement des ménages. Cependant, la Banque de France reçoit encore de nombreux dossiers de surendettés chaque année. Vous pouvez néanmoins éviter cette situation problématique en regroupant vos prêts. Vous devez seulement remplir certaines conditions pour recourir à cette solution. Explications.
Comment savoir si l’on peut racheter un crédit ?
Le regroupement de prêts est ouvert à tout emprunteur, indépendamment de son profil socioprofessionnel et personnel. Les établissements financiers sont toutefois libres de définir leurs propres critères d’octroi de rachats de crédits. Ainsi, la décision est généralement prise au cas par cas. Pour être fixé, il vaut mieux faire une simulation rachat de crédit.
Le simulateur permet d’évaluer votre éligibilité et vos nouvelles modalités de paiement (mensualité, TAEG et durée de versement). Il s’agit d’ailleurs du principal intérêt du regroupement de crédit. Cette solution permet de rembourser tous vos emprunts en une mensualité unique. Vous devez cependant prouver votre fiabilité aux organismes sollicités pour regrouper vos prêts. Sur chaque demande, les acteurs du secteur étudient entre autres :
- Votre solvabilité ;
- Votre historique bancaire ;
- Votre âge ;
- Vos crédits en cours ;
- Vos garanties (hypothèque ou caution fournie par une entité spécialisée).
L’objectif est d’évaluer votre capacité à payer l’établissement financier sur toute la durée du contrat. Les prêteurs potentiels vérifient également, si vous disposez d’un reste à vivre suffisant après le paiement des intérêts. En effet, l’opération implique des frais supplémentaires par rapport aux crédits initiaux.
Comment bien constituer mon dossier pour obtenir un rachat de crédit ?
Pour bien constituer votre dossier, vous devez réunir tous les documents démontrant la stabilité de votre situation professionnelle et personnelle. Vous avez aussi besoin de présenter des garanties solides pour regrouper des prêts conséquents. Par exemple, le propriétaire d’un bien hypothécable peut mieux négocier le rachat de son crédit immobilier par une autre banque.
Dans la pratique, vous devez connaître les causes de refus les plus courantes pour améliorer vos chances d’effectuer un regroupement d’emprunts. Les établissements financiers sont souvent réticents à racheter des prêts, si :
- Vous êtes inscrit au FCC (Fichier central des chèques) ou au FICP (Fichier des incidents de paiement des crédits aux particuliers) ;
- Vos revenus mensuels sont irréguliers ou inférieurs à 1 500 euros ;
- Votre situation professionnelle et vos ressources sont instables ;
- Votre taux d’endettement dépasse les 35 % ;
- Votre reste à vivre est considéré comme trop faible (moins de 400 euros par personne).
Il faudra ainsi souligner la régularisation de votre situation, si vous avez déjà été fiché au FCC ou au FICP. Selon votre interlocuteur, le mariage ou le Pacs peuvent aussi vous aider à améliorer votre dossier. Ces contrats contribuent à augmenter le niveau de vos ressources et de votre capacité de remboursement.
Comment fonctionne un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs emprunts dans un prêt unique avec de nouvelles conditions. Ces dernières seront définies par l’organisme sollicité pour racheter vos crédits en cours. Concrètement, l’acteur en question réglera toutes vos dettes et devra ensuite être remboursé. Cette opération créera un crédit différent avec ses propres mensualités, durée et TAEG (taux annuel effectif global).
Pourquoi faire racheter un crédit ?
Le regroupement de prêts permet avant tout de diminuer le montant des mensualités et de fusionner leur paiement. Vous dégagerez ainsi des liquidités pour couvrir vos différents postes de dépense. Cette solution aide également à :
- Faciliter la gestion de votre budget ;
- Renégocier le coût de votre assurance de crédit ;
- Réévaluer votre capacité de remboursement ;
- Réduire votre taux d’endettement et à améliorer votre situation financière ;
- Financer de nouveaux projets en souscrivant d’autres crédits ;
- Débloquer des fonds complémentaires pour votre trésorerie.
En cas de surendettement, vous devrez toutefois solliciter des formules spécialement prévues pour remédier à cette situation.
Y a-t-il un délai pour faire racheter un crédit ?
En général, les organismes de crédit ont besoin de 3 à 5 jours pour traiter un dossier de demande de regroupement de prêts. Cependant, ce délai peut varier en fonction de la nature des emprunts concernés et de la complexité de l’opération. Il en est de même pour le déblocage des fonds. Comptez entre 10 et 30 jours pour le rachat de crédits à la consommation, contre 3 à 6 semaines pour des prêts hypothécaires.
D’autre part, vous devrez patienter au moins 6 mois entre deux regroupements de crédits. Votre historique bancaire ne doit par ailleurs comporter aucun incident de paiement sur cette période. En outre, vous serez tenus de communiquer ces deux informations dans votre nouvelle demande de rachat de prêts.