Lorsqu’on dispose d’un patrimoine conséquent, généralement à partir de 300 000 euros d’actifs financiers, on n’a plus les mêmes besoins ni les mêmes attentes que la clientèle bancaire traditionnelle. À ce niveau, on a le privilège d’accéder aux services haut de gamme proposés par les banques privées, des banques réservées aux personnes fortunées. Parmi les nombreux avantages de ces banques haut de gamme, il y a l’accès à une offre financière plus élaborée adaptée aux gros patrimoines, ainsi que l’accompagnement d’un conseiller dédié, formé pour traiter des problématiques complexes, juridiques, fiscales ou successorales.
En Europe, les banques privées implantées dans des centres financiers comme Paris, Bruxelles ou Francfort ciblent majoritairement une clientèle locale, tandis que des centres comme Genève, Monaco, Luxembourg ou Londres s’illustrent par leur rayonnement international. Puisque qu’elles n’acceptent comme clients que les plus fortunés, ces institutions financières restent enveloppées de mystère pour la majorité des gens. Alors, que proposent-elles vraiment comme services bancaires ? À quoi servent les banques privées ? Ou encore, comment parviennent-elles à rendre encore plus riches leurs clients fortunés. Ce sont les questions auxquelles nous allons nous intéresser.
Qu’est-ce qu’une banque privée ?
Une banque privée (private banking en anglais) est une institution financière qui cible principalement une clientèle très fortunée avec des besoins très pointus en matière de services financiers. En plus des services bancaires classiques (comptes courants et comptes d’épargne, cartes de crédit et de débit haut de gamme, prêts et crédits, virements nationaux et internationaux, services en ligne et applications bancaires…), les banques privées proposent aussi des services plus sophistiqués comme la gestion de patrimoine personnalisée, des conseils en fiscalité et optimisation fiscale, la planification successorale et transmission de patrimoine et plus encore.
Les banques privées sont associées à une certaine image de prestige, mais leur véritable valeur ne réside pas là, mais plutôt dans la qualité, la confidentialité et la pertinence des services qu’elles fournissent.
Nous avons tendance à penser que les banques privées sont peu nombreuses. Mais en réalité, elles existent dans la plupart des grandes villes françaises et européennes. D’ailleurs, plusieurs grands groupes bancaires très connus ont leur propre banque privée. En effet, s’il existe des établissements dont l’activité est entièrement dédiés à la gestion de fortune et qui entrent donc dans la catégorie des banques privées (exemples : Lombard Odier, Rothschild & Co, Pictet & Cie…), dans la plupart des cas, les banques privées ne sont que des départements spécialisés de grands groupes bancaires. En France, le groupe Arkéa possède par exemple la banque Arkéa Banque Privée, le Groupe BNP Paribas a aussi BNP Paribas Banque Privée, qui comme son le nom l’indique est une banque privée.
Quel patrimoine minimum pour être accepté en Banque Privée ?
Très sélectives, les banques privées n’acceptent pas tout le monde ; elles ciblent une clientèle fortunée, c’est-à-dire à des personnes avec un patrimoine financier important ou des revenus très élevés. Pour accéder à leurs services, chaque établissement fixe une sorte de seuil d’entrée. En France par exemple, la plupart des banques privées exigent un patrimoine financier minimal d’environ 300 000 euros. Toutefois, le seuil n’est pas le même pour toutes les banques. Il varie selon la stratégie commerciale de l’établissement et la nature des services proposés à l’international, en Suisse ou aux États-Unis notamment, les exigences sont bien plus élevées. Ainsi, UBS, Edmond de Rothschild ou J.P. Morgan réservent généralement leurs services aux clients disposant de plusieurs millions d’euros d’actifs.
L’objectif est de proposer un accompagnement ultra-personnalisé à une clientèle restreinte, capable de bénéficier pleinement de services sur mesure en matière de gestion de patrimoine, de fiscalité et de transmission.
Les services proposés par une banque privée
Parmi les services proposés par les banques privées, il y a :
La gestion patrimoniale et privée
On parle de gestion patrimoniale lorsque le montant d’argent confié par le client à sa banque privé pour être investi se situe entre 150 000 € et 1 million d’euros. Et il s’agit de gestion privée quand les montants confiés se situe entre 1 million d’euros, jusqu’à environ 5 millions. Le client a le choix entre une gestion sous mandat, c’est-à-dire la délégation totale de la gestion de son patrimoine, ou une gestion conseillée. Pour ce second cas de figure, le client garde le dernier mot, mais il est accompagné par un expert. Le conseiller va lui faire des recommandations personnalisées, selon son profil et sa situation. Les investissements proposés se porteront notamment sur des actifs comme l’immobilier, des fonds de commerce et plus encore.
La gestion de fortune
Quand les montants confiés dépassent les 5 millions €, on parle alors de gestion de fortune. En plus des services cités plus haut, le client recevra aussi de son conseiller des propositions d’investissements plus haut de gamme, comme des investissements dans des objets d’art, des vignobles, l’immobilier de luxe, les voitures…
L’ingénierie patrimoniale
L’ingénierie patrimoniale consiste à structurer le patrimoine dans une optique de long terme :
- Optimisation fiscale,
- Création de SCI ou holdings familiales,
- Structuration à l’international,
- Protection du conjoint ou des enfants.
Ce service est particulièrement utile en cas de succession, donation, divorce ou expatriation.
La planification successorale
Préparer la transmission de son patrimoine est un enjeu majeur. La banque privée accompagne le client dans :
- La rédaction de testaments,
- La donation-partage,
- La mise en place d’assurances-vie adaptées,
- La réduction des droits de succession.
Le financement sur mesure
Contrairement aux idées reçues, les clients fortunés ont aussi besoin de crédit. La banque privée peut proposer :
- Des crédits lombards (adossés à des actifs financiers),
- Des crédits immobiliers haut de gamme,
- Des solutions de financement pour rachat d’entreprise ou investissement.
L’accompagnement entrepreneurial
Les entrepreneurs trouvent dans la banque privée un partenaire pour :
- Céder leur entreprise,
- Réinvestir les fonds issus de la vente,
- Créer une holding de gestion,
- Accéder à un réseau d’investisseurs ou d’acquéreurs.
Quels sont les avantages d’une banque privée ?
Un accompagnement sur mesure à 360°
Les conseillers dans les banques classiques se concentrent principalement sur les produits bancaires de base : comptes, crédits, livrets, assurance-vie standard… Ceux des banques privées sont en mesure d’adopter une approche plus globale du patrimoine de ses clients, en tenant compte de toutes ses dimensions : financière, fiscale, juridique, immobilière et même familiale. Résultat : ils sont plus à même de proposer des stratégies cohérentes et alignées avec les objectifs du client.
Une gestion personnalisée
Chaque client bénéficie d’une stratégie sur mesure, fondée sur ses objectifs (retraite, transmission, rendement, défiscalisation, etc.) et son profil de risque.
L’accès à des opportunités exclusives
La banque privée donne accès à :
- Des produits financiers non accessibles au grand public,
- Des clubs deals,
- Des projets d’investissement immobilier ou entrepreneurial,
- Des conseils à forte valeur ajoutée.